我们在50年代后期，401（k）s中有160万美元。我们应该开始做出罗斯的贡献吗？

SmartAsset和Yahoo Finance LLC可以通过以下内容中的链接赚取佣金或收入。

一个 罗斯艾拉 为退休人员提供了重大利益。作为税后帐户，Roth IRAS的分布通常不税。这可以为您节省很多钱 退休，但在您节省时，以预先纳税为代价。今天，您将花费更多的时间来建立您的投资组合，但以后将省钱。

一个 财务顾问 可以帮助您计划并节省退休。 立即找到信托顾问。

例如，假设您已婚并在50年代后期。您和您的配偶拥有401（k），其中有160万美元，并正在强劲退休。您会通过改用Roth捐款而受益？

在这种情况下，大多数家庭可能会通过坚持自己的 税前贡献，但答案将取决于许多因素。这是考虑它的方法。

作为税后帐户，罗斯IRA不提供任何 减税或信贷 为您的贡献。当您可以免税时，收益是退休的。

这是税收递延的退休帐户的倒数，例如 传统的IRA或401（k）。这些帐户对所有捐款提供了所得税减免 – 直到 年度贡献限制 – 在制造的那一年。然后，在退休时，您要对所有提款（退货和本金）缴纳所得税。

前期税是罗斯IRA的主要缺点。您在税收上花费的钱是您本来可以为长期，捐赠税收增长而投资的资本。例如，说你付了 有效的税率 20％。有了Roth IRA，每1美元，您就必须赚取$ 1.20，以应对您的捐款税款。另一方面，有了401（k），您可以节省并投资全部1.20美元的税前收益。

但是罗斯IRA有很大的优势。首先，最值得注意的是，您可以保留从该帐户中提取的所有钱（前提是您遵守一些规则）。相比之下，从401（k）中提取的所有提款都被您的 所得税率。

其次，罗斯IRA非常适合最大化增长。该投资组合增长的时间越长，其免税提款的价值就越大。第三，罗斯提款可以帮助您保持社会保障福利 税 低，因为它们不会增加您的应税收入。

第四，最后，罗斯·伊拉斯（Roth Iras）不受 所需的最低分布 （rmds），因此您可以根据需要保留投资的钱。

如果您不确定Roth IRA是否适合您的财务状况，请考虑与 财务顾问。

如果您已经有退休帐户：贡献和转换，则有两种主要方法来建立Roth IRA。

与 罗斯转换，您将资金从现有的税前投资组合将其移至Roth IRA。您可以转换多少钱没有限制。例如，有人可以在一年内转换整个160万美元的401（k）。

通过贡献，您每年开始将新收入的收入投入Roth IRA。这些节省受标准IRA捐款的约束 极限。在2024年，您可以节省多达7,000美元的IRA或8,000美元 如果您50岁以上。由于IRA贡献限制与401（k）限制不同，因此，如果您拥有资本，则可以在同一年的Roth IRA和401（k）的限制范围内贡献。

在这两种情况下，流入Roth帐户的资金都可以计入您当年应税收入。有了贡献，这意味着您不会扣除在罗斯IRA中节省的钱。通过转换，您包括一年中应税收入中的金额。例如，如果您转换了整个160万美元，则会一次性支付税款。

如果您转换税前投资组合，请确保您手头有现金来支付由此产生的 税。对于59½岁以上的投资者来说，尤其如此，因为您可以使用投资组合的钱来缴纳所得税。

最后，罗斯的贡献受 五年规则。无论您的年龄或退休状况如何，您的捐款产生的任何收入都必须保留在帐户中五年。例如，假设您在2024年捐款8,000美元，在2025年捐款8,000美元。在2029年之前，首批8,000美元产生的任何利息必须保持投资。第二美元的收益必须保留到2030年。违反此规则都会导致所得税和10％的罚款。

Roth的conversion依应遵守一项单独的五年规则，该规则要求转换后的金额在账户中保留五年，然后才能撤回罚款。但是，一个五年的等待窗口适用于每个Roth的转换。

幸运的是，五年的等待期开始追溯，因此在2024年12月进行罗斯转换或做出罗斯捐款将意味着您的五年期始于2024年1月。

如果您想将Roth帐户添加到您的资产组合中，但不知道捐款或转换是否最有意义，请考虑与 财务顾问 并通过。

那么，您应该改用Roth的贡献吗？例如，假设您的401（k）中有160万美元，您是57岁。现在是优先考虑Roth捐款而不是正在进行的401（k）投资的好时机吗？

虽然这取决于您的个人情况，但答案可能是否定的。

经验法则是，Roth IRA最适合那些期望退休税率更高的人。结果，当大多数家庭赚钱少，并有更多的时间来增加免税的时间时，罗斯IRA的捐款通常在寿命较早的时候就具有最高的价值。

相比之下，当您目前支付的税率高于退休时，401（k）和其他税前帐户通常效果最好。这使您可以最大化当前的价值 减税，有效地让您推迟 所得税 直到您处于较低税率的生活中，直到您目前的收入。

例如，说您支付的有效税率为25％，预计退休税率将为15％。您有5,000美元的税前收入可以贡献，并且在您退休时它将翻一番。使用Roth IRA，您将捐款3,750美元（5,000美元至25％）。在退休时，您将撤回并保留$ 7,500（$ 3,750*2 – 0％）。借助税前401（k），您将捐款全额5,000美元。在退休时，您将撤回并保留$ 8,500（$ 5,000*2 – 15％），因为您的边际税率仅为15％。

在这里，退休率较低将使税收授予的帐户成为更好的选择。

对于五十多岁的一对夫妇来说，有几件事要记住。

首先，如果您有能力同时做出401（k）和Roth IRA捐款，那么这可能是建立储蓄并保留退休金的税收灵活性的好方法。

如果您确实必须在Roth IRA和401（k）之间进行选择，那么401（k）实际上可能是一个更好的选择。 50年代后期的家庭通常处于收入的顶峰，因此其边际税率。如果您的收入和税收减少，则Roth IRA可能会失去其总体价值。

现在，拥有特别强大的401（k）的家庭仍然可以从罗斯IRA的长期无税收益中获得真正的价值。例如，假设您今天切换到最大化的Roth贡献。有10年的贡献和30年的增长，您的帐户可能会大大增长。尽管您仍然可能从401（k）的相对较高的扣除额中获得更多的价值，但值得考虑长期免税收益。

总的来说，与 财务顾问 确定您的特定财务状况会是什么样。但是，如果您像大多数家庭退休准备工作中的大多数家庭一样，那么继续在401（k）中储蓄可能是更好的选择。

对于接近退休的家庭，Roth IRA可以提供一些强大的增长机会和税收灵活性，但是您可能最终会缴纳更多的税款来建立此产品组合。如果您期望退休税率较低，则税前401（k）的收益可能会超过与改用Roth捐款相关的优势。再说一次，罗斯帐户在退休方面提供了更大的收入灵活性，因为RMD未命令，并且分配是免税的。

• IRA的关键问题之一是自我管理。你需要 自己打开此帐户 而且，在大多数情况下，您也需要管理其投资。那可能很吓人，尽管幸运的是 不必。

• 财务顾问可以帮助您制定全面的退休计划。寻找财务顾问并不一定要困难。 SmartAsset的免费工具 与您最多可为您所在地区的审查财务顾问匹配，您可以与您的顾问比赛免费访问，以确定您认为哪一个适合您。如果您准备找到可以帮助您实现财务目标的顾问，请 立即开始。

• 如果您遇到意外费用，请保留紧急基金。应急基金应是流动性的 – 在没有像股票市场那样有明显波动的帐户中。权衡的是，通货膨胀可以侵蚀液体现金的价值。但是，高利息帐户使您能够赚取复杂的利息。 比较这些银行的储蓄帐户。

• 您是希望发展业务的财务顾问吗？ SmartAsset AMP可以帮助顾问与潜在客户建立联系，并提供营销自动化解决方案，以便您花更多的时间进行转换。了解更多有关 SmartAsset放大器。

图片来源：©istock.com/courtneyk，©istock.com/wavebreakmedia，©istock.com/designer491

帖子 我们在50年代后期，在401（k）s中有160万美元。我们应该改用罗斯贡献吗？ 首先出现 SmartAsset的Smartreads。