当您年满65岁时，Medicare可以满足您的大部分医疗保健需求，但这并不能为一切付费。要注意的最重大的财务挑战之一是除了每月保费外，还可以面临自付费用 – 包括免赔额和其他类型的成本分担。
您将支付多少钱，以及何时取决于您选择的Medicare入学率类型：传统的Medicare，由政府运营，并以付费服务的基础或Medicare Advantage提供护理，而Medicare Advantage则由私人保险公司并采用托管护理模式运营。
传统医疗保险的门诊和住院服务没有内置的年度自付限额。可以通过补充保险提供保护。一些退休人员从前雇主，工会或医疗补助人员那里得到这一点，但通常意味着购买Medigap，这是由私人保险公司提供的政策，涵盖了部分或所有Medicare成本分担要求的部分。在65岁或以上的传统医疗保险中，有10％的人没有任何补充保护， 根据KFF专家说，这是一个非营利性卫生政策研究小组，这是一个冒险的举动。
Medicare Advantage计划具有自付限额 – 但根据您使用的服务，它们每年可能很高，每年大约从5,000美元到9,000美元不等。更重要的是，自付费用在计划之间有所不同。当出现严重的医疗状况时，自付费用可能是重大的财务打击，或者使得完全负担得起。 （从今年开始，2022年的《降低通货膨胀法》施加了 总自付支出$ 2,000上限 对于D部分计划涵盖的毒品。）
在传统医疗保险和优势之间进行选择不应仅基于成本。 Medicare Advantage计划提供一站式购物和额外的好处，但他们将护理限制在网络内提供商，并因技术而受到批评 “事先授权”， 保险公司使用保险公司通过需要批准来确保在医学上需要提供服务。传统的医疗保险提供了最广泛的健康提供者的访问权限，只有一小部分医疗服务 需要事先授权。
重要的是要了解传统的Medicare和Medicare Advantage之间的自付费用。让我们看一下Medigap政策的工作原理以及如何购买它们，以及如何评估您在优势计划中可能支付的自付费用。
Medigap覆盖什么？
购买Medigap可能令人生畏，因为这些政策是在字母计划选择的字母汤中（A，B，C，D，F，G，K，L，M和N）。而且，前两个Medigap计划不应与每个人使用的两个基本Medicare的基本构建块混淆 – A部分（住院）和B部分（门诊服务）。
Medigap保费价格会有所不同，但是计划提供的利益在整个保险公司和全国范围内都标准化，这使得仅根据保费比较计划变得更加容易。
所有Medigap政策涵盖医院共同保险 – 支付免赔额后，您支付的费用更长。许多覆盖医院的全部或部分免赔额（今年$ 1,676）。在您遇到B部分可扣除额（今年257美元）之后，Medigap计划还涵盖了大多数医师服务的20％费用的全部或部分。一些涵盖了熟练的护理设施中的成本分布。
他们还必须涵盖门诊服务的某些或全部成本分担，并且更强大的计划涵盖了年度医院的可扣除扣除扣除额和成本分布的计划。
像Medicare Advantage计划一样，一些Medigap政策为视力，牙科和听力福利以及健身房会员资格提供了一些覆盖范围。他们的保费通常略高于标准版本。
最强大的计划类型（字母F，G和N）是最受欢迎的计划类型， 根据KFF，但是F计划不能出售给2020年1月1日之后65岁的新受益人，这是由于联邦法律的变化。医疗保险权利中心提供 有用的图表 详细说明了各种Medigap计划类型所涵盖的内容。
您什么时候应该购买Medigap政策？
购买Medigap计划的最佳时间是您首次注册B部分，该部分涵盖医生探访和门诊护理。那时，如果您患有先前存在的情况，医疗保险禁止Medigap计划拒绝您或收取更高的保费。这被称为“保证问题”，在六个月的MEDIGAP公开招生期间，您可以使用这个机会，该期限从您65岁或65岁以上的一个月的第一天开始，并参加了Medicare B部分。 。
在此期间结束后，大多数州的Medigap计划可以拒绝申请或由于先前存在的条件而收取更高的保费 四个州除外 保护Medigap申请人超出了保证的问题期（康涅狄格州，缅因州，马萨诸塞州和纽约）。
Allsup的医疗保险服务业务发展总监Bethany Cissell说：“当时我将为我的年龄达到最低价格的计划。”
在Medicare Advantage中，但是想切换吗？
年度Medicare Advantage入学期限于1月1日开放，将于3月31日持续到3月31日 – 这是参加优势的人们可以切换计划或转向传统医疗保险的时候。
如果您要切换优势计划，请务必检查任何新计划的自付费用。在决定搬到传统医疗保险之前，请确保您可以以多少代价获得Medigap政策。如果您今年面临高医疗保健费用，则在保证的问题窗口之外购买的MEDIGAP计划可能具有竞争力，甚至比Medicare Advantage的自付费用。
我如何找到计划？
您可以在线购物 联邦医疗保险计划查找器 按计划类型中的Medigap政策；确定了您感兴趣的计划后，请联系保险公司以获取详细信息。 州健康保险援助计划 可以帮助计划选择，并发布在线计划产品列表；例如，这是 纽约州列表。
Medigap的成本将是多少？
溢价会有所不同，具体取决于您选择的计划类型。但是2023年Medigap政策的平均每月价格为217美元， 根据KFF。
在大多数州，最初的溢价是基于您当前年龄的，但是随着年龄的增长，它将上升。在 九个州，不论年龄如何，保险公司都必须向保单持有人收取相同的费用（康涅狄格州，马萨诸塞州和纽约都需要这种“社区评级”）。
降低保费成本的一种选择 – 在许多州可用 – 是一项高扣除计划。对于可以在医疗保健利用率高的几年内处理可变成本的人来说，高扣除额的选择是有意义的。
Medigap F和G计划可以以高额定选项的方式出售，尽管G是如今的新入学者的唯一选择。例如，计划G产品 纽约市 今年平均每月约400美元，而高额定G计划平均每月约70美元。这 这些计划可扣除 是$ 2,870。
但是，由于保险代理商和经纪组织使用的佣金结构，这不是一个广为宣传的选择。 联邦基金。 “由于Medigap委员会通常是保费的一定百分比，因此它激励经纪人以较高的保费出售G计划，”该基金会的Medicare副总裁Gretchen Jacobson说，该基金会着重于医疗保健政策。
我需要每年重新审视我的Medigap注册吗？
否 – 与D部分处方药和优势计划不同，应该定期重新投资，一旦您制定了政策，就没有理由审查您的Medigap覆盖范围。只要您留在传统的医疗保险中，即使您搬到另一个状态，也可以保留政策。
倡导和消费者组织Medicare Rights Center总裁Frederic Riccardi说：“假设您可以负担每月的每月保费，那么每年都不需要审查健康保险。” “您支付保费，可以访问一套标准化的福利，这些福利不会每年变化。您可以将其设置并走。”
什么更昂贵：传统还是优势？
在大多数情况下，传统的Medicare具有更高的前期保费成本（如果您购买的话）和独立的D处方药计划。许多 优势计划包括没有额外溢价的处方药覆盖范围，并且不需要MEDIGAP，因为优势计划带有自付限额 – 实际上，不允许使用。
有了优势，当您需要大量医疗保健时，几年内的接触可能会很高。 2024年的平均上限为4,882美元，用于网络内部服务和8,707美元的网络内和网络外服务， 根据KFF。成本共享功能与传统医疗保险中的特征不同。而且，与Medigap计划（在所有保险提供商中提供标准的自付额保护）不同，优势计划中的自付功能因计划而异。
“KFF高级副总裁Tricia Neuman说：“ Medicare Advantage不一定会为您节省金钱是不可能的。” “在Medicare Advantage方面，人们也有自付费用，就像传统医疗保险中的人们一样。”
在Medicare计划查找器中，需要优势计划才能披露最大的网络内自付限额，并且优势PPO（对于首选提供商组织）还必须披露最大网络外的暴露。 Neuman博士说：“信息已发布，但很难比较。” “实际上，试图通过计划提供最或最少的保护，这确实是在消费者身上，这很难做到。”
哪种方法具有更大的自付费用 – 传统的医疗保险还是优势？纽约市的传统医疗保险招待会今年可能要为标准的Medigap G计划支付4,800美元，该计划将涵盖除257美元的B部分扣除额外的所有费用分担。高脱离的G选件铅笔大约相同 – 在您的医疗保健使用量很高的一年中，此选项可能总计$ 4,200（保费和免赔额），大大低于最优势的自付额的曝光率PPO计划。
相比之下，纽约市的Medicare Advantage PPO自付费用最高额为联合网络内和网络外服务的价格从9,000美元到14,000美元不等。如果他们至少从网络中获得一些护理，那么参与这些计划的注册人将遇到这些更高的成本。
这并不是说每个人都会面对那种水平的支出。在2020年，只有5％的传统医疗保险受益人的自付费用为6,700美元或更多的自付额，A部分和B部分的共同保险，而15％的费用为3,400美元以上。
英联邦基金会的雅各布森女士说：“当人们谈论自付限制时，重要的是要牢记他们是故意设定的，以便预计相对较小的人将超过这些数字。”
但是，如果您有一个重大的健康问题，并且陷入了高消费层，那么费用可能会造成灾难性。
更普遍的是，从事补充覆盖范围的传统医疗保险的人报告要管理成本的问题最不可能，因为他们拥有最大的保护水平， KFF研究 显示。
