这是支付现代化的一个论点:传统支付类型的利润陷入了死亡螺旋。 随着传统支付方式使用量的下降,随着小额支付收入的下降,维持这些方式的高额固定成本开始严重损害利润。 提高剩余交易的价格只会加速下跌。 如果您或您的退休储蓄是银行的股东,您就会关心。
现金的减少
图表 A:澳大利亚银行正在试图找出答案 当现金使用量下降时如何处理现金。
银行处理现金的成本相当高,这就是为什么他们经常按金额向企业收取每笔现金存款的费用。 疫情加剧了现金使用量的下降,破坏了处理现金的规模经济。 现在,每个现金包的处理现金成本更高,因为较小的数量分散在较大的成本基础上。 澳大利亚的运钞车/现金处理公司之间已经进行了整合,现在最后一家正在亏损。 银行都陷入了困境,因为它们通过分行和 ABM 网络处理现金以及处理企业现金的固定成本很高。
这只会变得更糟。 除非您实施一个人人都可以使用数字支付的系统(并且需要 100% 的人口),否则您无法消除现金。 但银行股东不会容忍盈利能力受到挑战的银行,因为它最终成为现金处理的最后堡垒之一。
支票的衰落
图表 B:在大多数仍接受支票付款方式的国家/地区,支票处理量也在下降。 同样,与现金一样,即使您已转向图像交换,支票处理也会产生很高的运营成本。
曾经有一段时间,一些银行将支票处理外包给第三方,但无论如何,随着交易量的下降,规模经济逐渐枯竭。 维护系统以支持成像、第二天操作(例如退货)和异常处理等要素的成本是固定的。 再次,作为一家金融机构,如果您仍然提供支票作为服务,您将面临利润下降。 当然,你可以提高价格,但这可能只会加速销量下降。
帐龄缴费系统
附件 C:预授权借记,也称为 ACH 借记,也称为 SEPA 借记和账单支付。 以加拿大的账单支付为例,加拿大全国的账单支付系统建立在依赖电子数据交换(EDI)的骨干网之上。 但加拿大的每个直接清算商都有一个无法无限期支持的旧版 EDI 平台。
银行一直在询问其服务提供商和支付系统监管机构加拿大支付局,该 EDI 系统的未来是什么。 令人满意的答案很难到来,因为如果人们也在考虑用实时铁路不可避免地取代遗留系统,那么对遗留系统进行现代化和维护的投资就不是战略性的。 但请注意,加拿大并不是唯一一个尚未弄清楚如何通过仅推送贷项的实时铁路来处理借项的地区。 加拿大并不是唯一一个拥有昂贵的传统借记系统的国家。
那么,有哪些解决方案呢?
对于现金来说,答案是转向央行数字货币,但除了人口普遍存在的问题之外,还必须克服几个障碍。 与此同时,随着销量的下降,成本将会上升。
对于支票和其他传统支付方式,银行可以通过采用支付即服务平台来预防厄运,该平台不依赖于每家银行都在其四堵墙内拥有系统。 IBM® 可以在这一领域提供帮助:IBM Payments Center® 已经证明我们可以在云上提供支票服务。
对于预授权借记、账单支付和 EDI,可以采用具有服务覆盖的实时轨道。 例如澳大利亚 NPP 上的 PayTo 服务覆盖(顺便说一句,效果很好——问问澳大利亚人)。 现有的实时支付服务可以容纳更丰富的结构化数据,例如账单支付。 在某些情况和司法管辖区中,只是并非所有金融机构都同意使用数据字段或以相同的方式读取数据,这个问题可能只需付出一点努力就可以轻松解决。
银行和市场基础设施现在应该注意到有关传统支付类型的警告信号,并开始积极转向消除成本和摩擦的解决方案。 对于银行股东、消费者和企业来说,未来还不够快。
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