退休人员现在可以减少明年的税款

您可能会为终于是时候藏着2024年纳税年度文件了，但要握住您的马。

每年修剪税收不是一劳永逸的任务。对于那些兼顾不同退休帐户的退休人员来说，这尤其如此，其中可能包括401（k），税务递延的个人退休帐户（IRA）以及Roth IRA以及应税储蓄和投资帐户。

实际上，这是开始计划明年回报的好时机。今年四月如何管理退休帐户将对您明年四月面临的税单产生影响。

埃德·斯洛特（Ed Slott） 认证的公共会计师 在纽约和IRA的专家告诉Yahoo Finance。

他说：“现在是时候看着今年市场不景气的时候困扰您的事情，而您远离退休了多少年，然后开始考虑拥有更多现金，因此您不必在市场下降的市场中出售。”

阅读更多： 如何在经济动荡，股票市场波动期间保护您的资金

虽然退休人员在最近几周必须承受市场鞭子和缩水帐户，但去年储蓄者却很头晕。

标准普尔500指数（^gspc）结束了2024年，增益为23％。道琼斯工业平均水平（^dji）跃升了近13％，纳斯达克（^i tocie）气球接近29％。

对于退休人员来说，这转化为今年IRAS和工作场所计划的较高要求的最低分配（RMD）或提款。

斯洛特说：“股票市场在12月31日的历史最高点接近，无论您的投资组合所在的位置，该日期都被锁定。” “因此，即使现在您的帐户余额像溜溜球一样上下移动，但您仍然必须根据更高的余额来获得RMD。”

您的RMD通常会在一年中作为普通收入征税，因此这笔钱的税款将于明年四月提交。

但是，斯洛特（Slott）看到了一个光明的一面：“虽然有更多的钱出来，但它仍然处于历史上低的税率。如果您可以在价格低时拿出来，那您仍然做得很好。您仍然会前进。”

这 边际税率 例如，在2025年，收入超过$ 103,350的24％（​​已婚夫妇共同提交100,525美元的已婚夫妇为206,700美元）。

他说：“保护更多辛苦赚来的钱免受税收的关键是，始终以最低的税率缴税，这可能是现在。”

一个例外可能使您可以从雇主赞助的401（k）或（403（b）计划中延迟RMD，以留在工作中。

您需要提取的金额 通过将截至上一年12月31日的税收延期退休帐户余额除以预期寿命因子的延长税收账户余额来计算，该寿命因素与您在IRS统一统一寿命表中的年龄相对应。

税务专业人员可以帮助您确定每年必须服用的金额，也可以使用在线计算器，例如 一个AARP提供 或者 一个忠诚 在其网站上。国税局也提供 工作表。

大多数金融服务公司都会为您计算您的RMD，并在一月份提醒您来年所需的金额。您可以自动提款，并全年将其拉动。您还可以提前扣税。

如果您不采用所需的最低分配，则将对该金额支付25％的罚款。但是，如果您通常在两年内纠正错误，则可以将罚款减少到10％。

现在有很多关于罗斯转换的嗡嗡声。

那时，您将资产从传统的IRA或其他税前退休帐户（例如401（k））转移到Roth IRA时。

您在这样的一年中要缴纳税款，但是一旦将钱投资于罗斯IRA，它就会增加税款，并且可以在退休时免税。

了解更多： Roth IRA税款如何工作？

如果您希望转换为2025纳税年度，则必须在12月31日之前完成。

一个警告：通常，您无法从转换之日起五年内和59岁1/2年后五年内撤离Roth IRA进行免税提款。

在过去的几周里，由于退休帐户受到打击，在许多退休人员中，无论是否将延长税收的退休帐户（例如传统IRA）转换为罗斯。

缴纳您进入罗斯IRA的金额的税款不会改变明年4月的RMD所支付的费用，但可以为您带来回报。

原因如下：如果2025年之后的2017年减税和就业法案（TCJA）临时减税 估计 从2026年开始，十分之一的纳税申报人中有六个以上的税率将更高。

例如，这意味着24％的税率中的那些人可能会看到利率跃升至28％。

“为了期待税率，可能会上升，再加上过去几个月的市场经济低迷，这可能是考虑罗斯转换的好时机。” 认证的公共会计师 在北卡罗来纳州夏洛特市告诉雅虎金融。

她说：“当您转换为Roth时，您可以让投资免税。” “希望您可能会在这条路上遇到一个颠簸。”

但是，斯洛特（Slott）警告说，当市场坦克很棘手时，将竞赛将传统的IRA转换为Roth IRA。他说：“你不能时间。”

“我已经听到了人们说的故事，他们说：'哦，市场下跌了2,000，第二天下降了一千，所以我现在要转换。”到处理订单时，它上升了3,000。”

他的建议：随着时间的推移甚至每月进行一系列较小的年度转换，请记住，罗斯转换是永久的。他说：“没有任何支持，没有任何反应。这一定是计划中的事件。”

当然，Roth IRA所有者不需要采取RMD，但是继承Roth IRA的受益人可能会承担年度RMD义务。

了解一年的RMD可以使您能够利用 合格的慈善发行 （QCD）。

从您的退休帐户中的这些慈善分配都对您的RMD计算，您可以将它们从每年的总收入中排除在总收入中，最高可达100,000美元。

一个警告：1099表格没有表明分配捐赠给了慈善机构。作为IRA所有者，您需要让您的会计师知道并确保他们不包括收入分配。

交易必须在纳税年度结束之前完成。您可以让您的保管人或退休计划管理员直接将提款发送给合格的非营利组织，从而使其远离您的个人纳税申报表。

斯洛特说：“对于任何有慈善倾向的人来说，这都是一个伟大的举动。” “如果您无论如何都会给出，IRA中的钱是最好的慈善机构，因为它充满了税收。”

根据IRS规则，QCD适用于70 1⁄2岁或以上的IRA持有人。

对于那些今年73岁的人来说，是时候闯入这些帐户了。几十年来，您一直在退休储蓄，使他们可以免税。现在是时候开始拉出一些堆。您必须在2026年4月1日之前进行第一次发行。

但是准备好了。您的第二个RMD必须在一年的12月31日和每年的年份之前完成。这意味着，如果您选择在明年四月之前推迟第一次发行版，那么明年您可能会有两次分销。两者都会在您的2026年联邦纳税申报表中进行报告，这可能会严重提高您的应税收入。

斯洛特说：“更好的选择是今年要参加您的第一笔RMD，即使要到明年才到期。”

有关于退休的问题吗？个人理财？有什么与职业有关的吗？单击此处以丢下Kerry Hannon的笔记。

考虑到未来的税单，您可以牢记无数的较小动作。

“退休人员可能会考虑今年的税收抵免的节能性房屋装修，”沃尔特·克鲁维尔税务与会计税和会计的首席分析师马克·卢斯科姆说。

阅读更多： 房屋装修是否可免税？

对于选择留在家里的退休人员，花费在同一时间进行改建和得分，有一定的上诉。

卢斯科姆补充说，投资免税债券。凭借免税债券，通常是市政债券和穆尼 – 邦德资金，您所获得的利息免税了联邦所得税，有时甚至是州和地方税。

克里·汉农（Kerry Hannon）是雅虎金融（Yahoo Finance）的高级专栏作家。她是职业和退休策略师，也是14本书的作者，包括即将到来的 “退休叮咬：X Gen X确保您的财务未来的指南，“ “在50岁以上的控制中：如何在新的工作世界中取得成功” 和“永远不会太老，无法致富”。跟着她 布鲁斯基。

注册您的钱通讯

单击此处获取最新的个人理财新闻，以帮助您投资，偿还债务，购买房屋，退休等

阅读Yahoo的最新金融和商业新闻 金融