401（k）贷款的回报规则是什么？

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401（k）贷款允许您直接从您的退休储蓄，然后，您将利息偿还回到自己的帐户。虽然这似乎很有吸引力，因为您本质上是要向自己支付利息，但必须遵守严格的401（k）回报规则才能保持合规性。鉴于对您的退休储蓄产生的复杂性和潜在的长期影响，财务顾问可以帮助您确定401（k）贷款是否与您的财务目标保持一致。

401（k）贷款允许雇主赞助的退休计划的参与者借鉴自己的退休储蓄。与传统贷款不同，通常不涉及信用检查或冗长的申请流程。借款人通常可以访问最高$ 10,000或50％其既得帐户余额或最高$ 50,000，以较少者为准。

贷款通常通过自动付款扣除直接偿还您的401（k）帐户。贷款收取的利息将回到您的退休储蓄中，使其与众不同常规贷款支付给第三方贷方的利息。但是，这也意味着在还款期内未投资借贷金额，通常为五年。

重要的是要与计划提供商确认特定细节，因为贷款金额，还款时间表和利率有不同的规则。

了解您的401（k）回报规则将有助于您避免罚款，保护退休储蓄并在偿还贷款时遵守IRS指南。这是要考虑的四个关键事情。

大多数401（k）贷款都必须在五年内偿还，但有明显的例外是用于购买您的主要住所的贷款。付款通常是每季度进行的，但可能会更频繁，许多计划需要自动扣除。不遵守指定的还款时间表可能会导致贷款被归类为分配，并缴纳所得税和潜在的提早提取处罚。

一个利率 401（k）贷款通常以优质利率加上1％或2％设置，并将其存入您的401（k）帐户。尽管这使您的退休储蓄有利，但请记住，借入的金额也会影响您的退休巢鸡蛋，这也是遗漏的投资收入。一些计划还可能收取来源费用或正在进行的管理费用来管理贷款。

另一个确定规则涉及自愿或非自愿离开您的工作。如果您的工作在偿还401（k）贷款之前结束，则通常必须在下一个到期日之前偿还未偿余额联邦纳税申报表（包括扩展）。如果您无法做到，剩余的平衡将被视为早期分布，应作为收入征税，如果您年龄在59岁以下，则应征收10％的早期撤回罚款。

国税局对您可以从401（k）中借多少借入多少限制。正如我们之前讨论的那样，401（k）贷款允许参与者借入其既得帐户余额的$ 10,000或50％的较高额，最高限额为50,000美元。不允许借贷超过此限制，超过该限制可能会导致罚款或被视为应纳税分配的贷款。如果您以前拿出401（k）贷款，未来的余额可能会减少您将来借的多少。

与任何财务决定一样，您应该考虑这些收益。这是三个常见的：

轻松获得资金。 借贷过程通常很简单，需要最少的文书工作，没有信用检查和快速批准时间。
降低利率。 这些贷款通常比个人贷款或信用卡更好。
信用评分。另一个优点是401（k）贷款不影响信用评分或出现在信用报告中，这是由于信用记录差而可能不符合传统贷款资格的个人的一种选择。

为了进行比较，以下是三个常见的缺点：

对增长不利。 从401（k）中借贷可减少退休储蓄和投资增长的潜力。由于不再投资借贷资金，因此该帐户在还款期间未能获得潜在的市场增长。
双重征税。 由于贷款还款是用税后美元进行的，但退休的分配仍将征税，这会使贷款降低税收降低。
违约风险。 如果借款人在完全偿还贷款之前离开工作，则未偿还余额被视为撤离。这意味着如果您小于59 1/2，您可以面临所得税和10％的罚款。

401（k）贷款可以快速获得资金，但了解还款规则和长期影响很重要。较低的利率和信用检查似乎似乎有益，但是从退休储蓄中借贷会影响未来的增长。咨询财务顾问可以帮助您权衡选择，降低风险并保持退休计划的步伐。

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