我赚了30万美元，但只有$ 54.6万美元的退休储蓄。我如何在支持家人的同时节省更多？

财务顾问兼专栏作家米歇尔·卡根（Michele Cagan）

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我今年48岁。去年我赚了310,000美元，目前在工作中的退休计划中有546,000美元。我的丈夫患有残疾，不起作用，没有401（k）计划。我想打开一个罗斯IRA，但我读到我赚了太多钱。我需要哪些选择来节省更多的退休钱？除了我的抵押贷款外，我还没有债务。您会建议什么？

-Nilda

导航退休帐户规则可能会令人困惑和沮丧，使得很难节省您想要的尽可能多的东西。您已经有一个坚实的基础可以建立基础，并且比您可能意识到的节省更多的选择。

即使您有一个工作场所计划，您仍然可以为传统的IRA，尽管您的贡献是不可扣除的。您还可以为丈夫创建并为配偶IRA创建并贡献。尽管您赚了太多钱直接为Roth IRA做出贡献，但您也许可以通过后门Roth IRA做出贡献。

至于您的抵押贷款，如果您的利率低于4％，则可能值得不付款，要么节省或投资这笔钱。例如，高收益储蓄帐户目前产生约5％。一年的存款证书（CD）甚至最高可达5.5％或更多。请记住，仅仅因为储蓄或投资不在官方税收优惠的退休帐户中，并不意味着您不能使用它们来资助退休金。

考虑与财务顾问交谈为了获得更多帮助储蓄和计划退休。

任何人都可以为工作场所计划和传统IRA做出贡献，但是根据您的收入，您的贡献可能无法扣除。

2023年，您可以向IRA捐款高达6,500美元（如果您50岁以上，则为7,500美元）。如果您和您的配偶都不受工作场所退休计划的覆盖，则可以扣除您的捐款。

但是，如果您或您的配偶具有401（k）等工作场所退休计划，则该贡献可能仅是部分扣除或完全不可扣除的。即使您不能为自己的捐款进行当前的税收减免，您仍然会在帐户中获得延长的增长。当您退休时，将对增长和收益征税。

另一个优点：在IRA中有钱可以让您选择将其转换为Roth IRA。（如果您需要帮助计划罗斯转换的帮助，与财务顾问交谈）

您可能拥有的扣除率取决于您的家庭收入和申请状况：

IRA贡献限制：

传统的IRA扣除范围：

如果您或您的配偶被工作中的退休计划所涵盖，那么您减税对于传统的IRA，可以根据您的 修改后的调整后总收入（MAGI） 和 申请状态：IRS+2IR+2IR+2

工作场所退休计划所涵盖的单一申报者：
- 全面扣除： 魔法 $ 79,000或以下
- 部分扣除： 麦基之间 $ 79,000和89,000美元国税局
- 无扣除： 魔法 $ 89,000或更多
联合提交的已婚申请（配偶使IRA捐款在工作场所退休计划中涵盖）：
- 全面扣除： 魔法 $ 126,000或以下
- 部分扣除： 麦基之间 $ 126,000和$ 146,000
- 无扣除： 魔法 $ 146,000或更多
已婚申请共同提交（配偶提出IRA捐款不是受工作场所退休计划的覆盖，但配偶被涵盖）：
- 全面扣除： 魔法 $ 236,000或以下
- 部分扣除： 麦基之间 $ 236,000和$ 246,000
- 无扣除： 魔法 $ 246,000或更多

Roth IRA贡献阶段范围：

您有助于 罗斯艾拉 还取决于您的魔法和归档状态：

通常，您必须赚取收入才能为IRA做出贡献。例外是，如果您有一个工作，他们有足够的收入来支付两项IRA捐款。你可以打开一个配偶IRA 对于不工作的配偶。配偶IRA使您的家人有机会将退休储蓄加倍。

尽管有其名称，但配偶IRA与常规IRA的设置或税收优惠没有什么不同。这也不是联合帐户。只有不工作的配偶才能拥有此IRA。为了获得配偶IRA的资格，您必须将“已婚申请”作为您的所得税申报状态。

相同的贡献限制罗斯·伊拉斯（Roth Iras）传统IRA的可扣除性限制与任何退休帐户相同的方式。传统的配偶IRA也有资格罗斯转换。（如果您对配偶IRA有更多疑问，考虑与财务顾问匹配）

罗斯·伊拉斯（Roth Iras）带来了一些有益的曲折，使许多纳税人都希望。一方面，只要您遵守规则，所有提款（包括增长和收入）都是完全免税的。另一个，你不必接受所需的最低分布（rmds），因此您的钱有更多的时间增长。

不幸的是，Roth IRA的捐款受到收入限制，将许多人锁定在其中。对于2025年，获得$ 165,000或已婚的联合申报者的单一申报人获得了$ 246,000或更多的申报人，这对Roth IRAS造成了贡献。

那就是后门罗斯发挥作用。这种转换过程使高级收入的人有机会将坐在传统IRA的资金转移到Roth Iras中。（如果您需要帮助设置后门罗斯，与财务顾问交谈）

该过程非常简单。如果您还没有设置Roth帐户，您将创建一个。您告诉您的IRA管理员，您想将传统IRA的全部或一部分转换为Roth IRA。您填写一些文书工作，管理员处理其余的文书工作。

其他一些要记住的警告：

也就是说，退休中的免税提款可能值得所有潜在的并发症。

即使您有工作场所计划，也可以通过为IRA和配偶IRA贡献IRA和配偶IRA来增加退休储蓄。您还可以通过将一些退休资金转换为Roth Iras来创建免税退休收入流。

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