多年来，我经营着自己的生意，就在一年中的这个时候，我会被试图为我的个人退休帐户（IRA）选择共同资金而受到鞭打。
随着4月15日的纳税申请截止日期临近，我的会计师会根据我的收入向我射击我可以为IRA贡献的最高金额，然后由我决定赢得胜利者，或者少数几个将这些藏起来退休金。
当我在3月的一天出汗时，一位敏锐的财富顾问建议我将其中的大部分投入到目标日期退休基金中，或者在将自己的目标日期基金聚集在一起。
我不是一个人，您会称呼自己是您的Selfer。我不重新粉刷卧室或在跳蚤市场上找到的古董桌子。但是，当涉及到我的投资时，我喜欢控制。并不是说我是一个贪婪的自我经理，他喜欢研究股票和时机购买和销售。我在大多数情况下投资于市场跟踪指数共同基金，跨股票（例如标准普尔500指数和固定收益债券基金）的股票平衡。
换句话说，我是一个 被动投资者。
那对我有用。指数基金通常会由专业股票采摘者积极管理的Clobber资金。这就是为什么我建立自己的自定义目标日期基金的原因。
您可能也需要旋转。这就是方法。
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首先，对目标日期资金进行回顾。
401（k）计划赞助商和州自动IRA计划自动将工人纳入退休计划时，大多数使用目标日期基金。这些资金通常由几个指数基金组成。
您选择要退休的年份，并以当年的名义购买共同基金，例如Target 2035。然后，基金经理将您的投资分配在股票和债券之间，随着目标日期的临近，转移到了更为保守的组合。
它是为了延伸到几十年的设置投资，对于那些希望采用放手的人来说，这是一个宽广的投资和福音。
对于任何想要更加动手的人来说，这都是可复制的。
步骤1。 选择日期和研究。 我首先选择我的目标日期，换句话说，是我预计将退休的那一年。然后，我研究了目标日期基金家庭，以找到我想要的日期。
一些最大的目标日期基金家庭包括Fidelity，T。RowePrice和Vanguard，尽管大多数金融机构都提供。
步骤2。 查看基金的股份。 从几个不同的公司中找到目标日期基金，这些资金满足您的一年，并查看该基金的股票，债券和现金中的百分比，以及目标日期基金投资的特定共同基金。这些将是您的护栏选择。
我发现目标日期基金在Vanguard符合我的标准。其投资组合经理通过股票市场指数基金和国际股票指数总基金投资了四个指数基金，持有股票中约70％的资产。其余30％投资于总债券基金和国际债券总基金。
费用比率：0.08％。不久的是更多费用。
坦白说，这对我来说有点温和。但是我知道我可以在我的股权部分增加一个捏合，以与我的风险承受能力保持一致，甚至添加另一个股票指数基金。您的分配将取决于您的目标日期，并且时间范围越长，库存部分的时间就越大。
Fidelity的可比目标日期基金比Vanguard的基金更具侵略性。它的股票部分为74％。费用比率：0.69％。在T. Rowe Price上，其目标日期基金经理是一个更保守的档次，大约64％的股票投资了。费用比率：0.56％。
费用似乎是一个袖珍的价格，但是他们削减了您投资的金额，这对您的未来储备金产生了重大影响。 （盖蒂创意） · Krisanapong通过Getty Images distraphiphat
步骤3：寻求低支出。您会发现，某些目标日期基金的费用要比其中的资金高，而索引目标日期资金将更便宜。
这是我建立自己的个人目标日期基金的动力。
它得到了回报：总共，我定制的IRA帐户的费用为0.06％，而如果我通过实际的目标日期基金进行了投资，则为0.08％。
费用似乎是一个袖珍的价格，但是他们削减了您投资的金额，这对您的未来储备金产生了重大影响。
费用比率通常因基金而异，并且反映了各种成本，包括共同基金或ETF支付的管理咨询费以及营销和出售基金和其他股东服务的成本，转让代理成本以及法律和会计费用。
根据投资公司研究所的研究，在2023年，指数股票共同基金的资产加权平均费用比率为0.05％，每10,000美元投资仅为5美元。
将其与积极管理的股票共同基金相比，每10,000美元的$ 10,000比较42美元。
但是，目标日期基金比单个权益指数基金是有点定价者。他们的费用反映了基金经理在基金费用之上的资产分配监控。
目标日期基金的平均净费用比率为0.84％，每Morningstar Direct的最新研究。
Vanguard目前的目标日期基金的平均费用为0.08％。在富达时，富达自由目标日期基金的费用比率高达0.75％。
这远远高于Vanguard 500指数基金海军上将股票的费用比率为0.04％。或Fidelity的500指数基金，该基金以较低的价格为0.015％。
步骤4：添加您的资金。 打开IRA帐户后，您只需将您所选的目标日期基金的资产分配模型与目标基金所拥有的相同基金之间的资产分配模型相呼应，并使用其股票/债券/现金百分比来引导您。
然后，您可以调整库存和债券资金的权重，以适应对您的舒适感。
当您全年或一次性捐款时，关键是保持相同的比率。
有关于退休的问题吗？个人理财？有什么与职业有关的吗？单击此处以丢下Kerry Hannon的笔记。
步骤5。定期重新平衡您的财产。每年一次 – 例如，在纳税时 – 您需要在模仿目标日期内检查资金。然后，如果您的整体投资组合余额发生了变化，因为其中一项资金已经跃升或下降，则可以微调DIY持有量以恢复所需的水平。
每当您的投资组合距离原始资产分配超过7％至10％时，财务顾问通常建议重新平衡（调整股票和债券的组合），该资产分配的构建均可符合您的时间范围，风险承受能力和财务目标。
每次登录我的帐户时，我都可以准确地看到资产分配的位置。我已经进行了调整，但是说实话，即使是神经紧张的 市场幻灯片。 我通常坐在手上。对我来说，这是保龄球保龄球。
凭借共同基金专业人士作为我的指导，我感到很安全，即使库存低迷，我也不会冲进排水沟。
克里·汉农（Kerry Hannon）是雅虎金融（Yahoo Finance）的高级专栏作家。她是职业和退休策略师，是14本书的作者，包括”在50岁以上的控制中：如何在新的工作世界中取得成功” 和“永远不会太老，无法致富”。跟着她 布鲁斯基。
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