加州公平计划协会（California FAIR Plan Assn.）是该州最后的财产保险公司，诞生于阴燃的灰烬中——不是野火，而是美国历史上最严重的城市动乱之一。
这 1965年瓦茨骚乱 超过 600 座建筑物受损或被毁，导致保险公司逃离，凸显需要一种新型承运人介入。
该计划由立法机构制定，也覆盖了面临野火风险的社区，事实证明该计划具有弹性，几十年来支付了数十亿美元，包括在 2018 年坎普大火摧毁了天堂镇和 保险公司损失 125 亿美元。
然而现在，FAIR计划正面临着自2010年以来最大的危机。 1994 年北岭地震，当时它得到了国家许可的财产保险公司的救助，这些保险公司负责运营该计划并为其提供财务支持。
地震给该行业造成了约 153 亿美元的保险损失，但即使扣除通货膨胀因素，仅帕利塞兹和圣盖博谷伊顿的火灾预计损失就会更高。
CoreLogic 是一家领先的房地产数据和分析公司，估计这些火灾的损失为 350亿至450亿美元，不包括其他爆发的较小火灾。大火已损坏或摧毁了 12,000 多座建筑物，并造成至少 27 人死亡。在保险公司撤出加州陷入困境的保险市场后，许多火灾地区的房主都加入了公平计划。
花费超过数十亿美元可能会耗尽该计划 3.77 亿美元的储备金，以及 FAIR 计划周五宣布的价值 57.8 亿美元的再保险。再保险要求该计划支付前 9 亿美元的索赔，并有其他限制。
为了避免破产，该计划可能被迫依赖其成员航空公司。反过来，他们可能会向自己的保单持有人征收附加费，以支付任何评估费用。
前州保险专员戴夫·琼斯表示：“洛杉矶山火有望成为加州现代损失最惨重的自然灾害。” “随着气候危机的恶化，FAIR 计划面临着巨大的财务挑战，因为它无法承保私人保险公司因气候变化而拒绝承保的风险。”
保险公司提供火灾后重建的基本保险，以及个人财产和房屋重建期间产生的费用的保险，以及一些可选的保护。然而，这可能会很昂贵，而且住房保险的上限为 300 万美元。此外，该计划建议投保人考虑购买额外的私人保险，以应对洪水、地震和其他未承保的损失，包括盗窃和责任。
目前还不清楚 FAIR 计划的最终账单总额是多少，但根据该计划的网站，过去几年该计划在全州范围内面临的财务损失已增加两倍，达到 4580 亿美元。在此期间，由于保险公司因野火损失不断增加而退出市场，数十万房主，尤其是山麓和其他火灾高风险社区的房主，纷纷加入该计划。
根据周五公布的初步估计，该计划表示，它已为加州消防局定义的 Palisades 火区内 22% 的建筑投保，潜在损失超过 40 亿美元。该公司还为伊顿火区 12% 的建筑投保，潜在风险超过 7.75 亿美元。
该计划表示，到目前为止，已收到 3,600 份索赔申请，但预计这一数字还会增长，并已增加工作人员来处理这一数量。该公司表示，其收到的索赔通常占其总风险的 31%，但实际损失可能有所不同。
“我们的第一重点仍然是为客户提供服务并确保所有承保索赔均得到支付。南加州野火对家庭和社区造成的破坏远远超出了财产损失，”报告称。
Jewlz Fahn 和她的丈夫 Terry 去年签署了 FAIR 计划，因为 State Farm 为他们提供了十多年的保险，但没有为他们的房屋续订火灾、个人财产和使用损失保险。位于太平洋栅栏中心附近的菲斯克街 (Fiske Street) 被烧毁。
他们能够为自己的住宅获得类似的保险——略低于200万美元——但他们的个人财产保险从155万美元削减到153,000美元，而他们的使用损失保险将覆盖他们在房屋重建期间的生活费用，也从 620,160 美元急剧下降至 153,000 美元。法恩说，更令人沮丧的是无法及时支付生活费用。
“星期三，火灾发生八天后，我终于接到了理赔经理的电话。他们非常不知所措。我试图保持冷静，然后我被告知他们正在尝试预付六个月的付款，这对我们来说总共是 52,038 美元，”52 岁的 Fahn 说，他一直生活在一个世纪里与丈夫一起入住城市酒店。
相比之下，她说，一位朋友在火灾发生后几天内就从她的商业航空公司收到了 75,000 美元的付款。
该计划上一次面临如此财务灾难是在 1994 年地震之后，地震造成了 240亿美元的保险损失 根据保险信息研究所的数据，2013 年该行业的收入为美元。
据州保险部称，该计划为其成员评估了 2.6 亿美元的野火和地震费用，最终于 1996 年成立了加州地震局，这是一个非营利组织，目前提供该州约三分之二的地震承保。
随着 FAIR 计划的负债飙升，加州保险专员里卡多·拉拉 (Ricardo Lara) 推动了一项 去年的一系列改革 旨在鼓励私人保险公司为面临野火风险的社区提供更多的保单，并给予他们一些让步，包括有权向加州客户收取因州风险而购买的再保险费用。
这些改革才刚刚开始，但一项旨在在发生灾难时支持公平计划财务的有争议的条款可能会给全州房主带来任何救助成本的负担。
该措施允许该计划对其成员航空公司进行评估——一旦耗尽其准备金、再保险和巨灾债券——最多可支付 10 亿美元用于支付住宅索赔，10 亿美元用于支付商业索赔。然后，运营商可以向住宅和商业客户收取一半的附加费。 （房主不能因商业损失而被收取附加费。）
保险公司还可以向保单持有人收取超过这些金额的 100% 的附加费。任何附加费都需要保险专员的批准。
消费者监督组织 (Consumer Watchdog) 起草了 1988 年的投票法案，规定选举产生的保险专员有权审查并拒绝保险公司的费率请求。该组织去年称该条款为行业救助。该组织表示，现行法律不允许收取附加费。劳拉坚称确实如此，并表示他正在为消费者提供一些保护。
“对我们来说，这非常简单。洛杉矶消费者团体执行董事卡门·巴尔伯 (Carmen Balber) 表示，全州的房主不应因洛杉矶火灾而受到影响，因为保险公司放弃了这些社区，并将房主抛弃在公平计划中。
Lara 的发言人 Michael Soller 表示，他无法评论专员是否会批准任何附加费，但指出该条款要求 FAIR 计划在考虑任何评估之前耗尽其所有财务资源。
“这又增加了一层，阻止我们陷入必须转嫁成本的境地，”他说。
北岭地震后，没有向房主收取附加费。
FAIR Plan 在其更新中表示，如果需要评估其成员航空公司，将基于其 2023 年的市场份额，但尚未做出这一决定。
该州最大的家庭保险公司 State Farm General 在火灾后成为了出气筒，因为该公司去年宣布不会续签部分保险。 72,000 份住宅和商业保单 全州范围内。上周，它 撤销了该决定 适用于保单尚未失效的所有洛杉矶县住宅客户。
母公司 State Farm 的首席执行官乔恩·法尼 (Jon Farney) 上周对《泰晤士报》表示，这家位于伊利诺伊州布卢明顿的保险公司将根据州法律向保单持有人收回可能收取的费用。
“如果有公平计划评估并且有能力转嫁附加费，是的，我们就会这么做，”他说。
该州最大的房屋保险公司之一水星保险公司在火灾发生一周后宣布，其初步分析显示其损失将 可能超过1.5亿美元 它必须在再保险生效并弥补更高的损失之前付款。它还表示，其再保险将涵盖任何 FAIR 计划评估。
该公司拒绝透露是否会向客户收取附加费，并推迟向劳拉发表任何评论，公司发言人表示劳拉“将制定指导方针”。
居住在距离洛杉矶县火灾不远的数百万加州人可能会面临房主保单附加费——在某些情况下，过去几年附加费已经上涨了数百或数千美元——这一想法促使萨克拉门托的立法者们争先恐后地寻找替代方案。
帕利塞兹火灾发生仅两天后，立法者 提出了一项法案 如果保险公司面临“流动性挑战”，FAIR 计划将允许发行债券。 FAIR Plan 表示支持该法案。
“现在对我们来说最重要的问题是：‘我们能提供什么帮助？’”议会议长罗伯特·里瓦斯在公布由两名南加州立法者发起的立法时说。
州长加文·纽瑟姆 (Gavin Newsom) 的发言人表示，“气候危机已经改变了一切”，州长和保险专员仍在努力评估火灾对计划的影响，但将“在公平计划探索他们的选择时保持警惕”。必须确保受影响的加州人的索赔得到支付。”
前保险专员琼斯对浮动可能数十亿美元的免税债券来支付索赔能否解决危机表示怀疑，尽管它们对于确保有足够的资金来支付公平计划索赔非常有帮助。
“债券将帮助他们偿还索赔，但他们必须有能力偿还债券。他们能够偿还债券的唯一方法是在资金用完时进行评估，”他说。 “债券不是魔杖。”
《泰晤士报》特约撰稿人本·波斯顿为本报告做出了贡献。
