想象一下一对年轻的已婚夫妇。 一位合伙人对其雇主的 401(k) 计划进行了大量投资,为配偶双方进行储蓄。 另一个人则专注于支付账单,对她的退休计划没有任何贡献,错过了雇主的配套资金。
这就是尼夫·佩尔绍德和她丈夫处理财务的方式。
“我的收入将用于我们的开支,而他将专注于退休,”她说。 “我参加了一场很棒的公司比赛,但我没有注意到这一点。”
这段婚姻最终结束了。 三十年后,佩尔绍德在亚特兰大成为一名注册财务规划师。 她失去的退休储蓄是一个警示。
她损失了多少潜在储蓄?
“我什至不想考虑它,”她说。
已婚夫妇不会最大化 401 (k) 匹配选项
事实上,最近的一项研究发现,四分之一的已婚夫妇未能充分利用为 401(k) 退休计划提供匹配供款的雇主。 他们平均每年因监督而花费近 700 美元。
近三分之二的美国工人 获得雇主资助的固定缴款退休储蓄计划,根据题为“家庭决策效率:来自美国夫妇退休储蓄的证据”的论文,该论文于 4 月发布 国家经济研究局。
大多数计划都提供匹配:雇主向 401(k) 供款,匹配工人向该计划支付的部分或全部资金。 在一种典型的模式中,雇主为工人贡献的每一美元提供一半的配捐,最多为工人工资的 6%。
研究发现,大约 24% 的已婚夫妇因未能领取雇主的部分配套资金而白白浪费了钱。 这些夫妇平均每年损失 682 美元,而他们只需改变退休金的分配即可收回资金。 调查结果基于国税局税务数据和退休计划描述。
“有很多建议,‘你应该存更多的钱,’”说 Taha Choukhmane,麻省理工学院斯隆管理学院金融学助理教授。 “这不仅仅是你节省了多少钱。 这就是您节省的方式和地点。”
Choukhmane 与他人共同撰写了这份工作文件 科马克·奥迪,耶鲁大学经济学助理教授, 卢卡斯·古德曼 (Lucas Goodman),财政部经济学家。
研究人员强调,他们的重点不是那些不为退休储蓄或储蓄不足的夫妇。 相反,他们研究了仅通过将配偶一方的缴款转移给另一方就可以增加储蓄的夫妇。
“你不需要存更多钱。 你不需要改变你的消费方式,”Choukhmane 说。 “这完全取决于你如何在账户之间分配资金。”
研究人员发现,在一些夫妇中,只有一方为退休计划做出了贡献,而另一方则忽略了与雇主慷慨匹配的计划。 其他夫妇本应该将更多的钱存入匹配金额更大的账户,但他们却平分了退休储蓄。
“401(k) 确实是围绕个人设计的,”Choukhmane 说。 “我认为很多人需要意识到这与个人无关。”
夫妻在退休储蓄方面无法沟通和协调
这项新研究强调了配偶之间在家庭财务这一重要问题上缺乏合作。 研究人员表示,这也涉及到婚姻中更广泛的财务沟通问题。
“这确实提出了一个问题,即夫妻之间在哪些其他重大决定上没有进行协调,”耶鲁大学助理教授奥迪说。
研究人员发现,结婚时间较长的夫妇以及有孩子的夫妇往往在沟通和协调退休储蓄方面做得更好。 关系较短的夫妻表现更差。
准备离婚的夫妇也不太可能协调他们的退休金缴款。 研究人员通过研究以离婚告终的婚姻的储蓄模式发现了这一点。
投资顾问经常建议美国工人 节省税前收入的 10% 至 15% 为了退休。 他们还敦促他们最大限度地利用雇主的配套资金,从而提高工人的有效储蓄率。
如果一家公司在 401(k) 缴款中匹配您工资的 6%,“最大化”意味着至少缴付您年薪的同等金额。
“任何投资者的首要任务应该是存够足够的钱,至少获得整个雇主的匹配,”他说。 罗布·威廉姆斯嘉信理财 (Charles Schwab) 财务规划董事总经理。
然而,许多合作伙伴却没有利用这笔资金。 例如,Vanguard 报告称,31% 的退休计划参与者未能在 2022 年领取部分或全部雇主的配套资金。
年轻工人的退休储蓄率较低,因为他们的退休时间比较遥远。 在 Vanguard 参与者中,2022 年的退休储蓄率范围为 25 岁以下工人的 5.2% 到 65 岁以上工人的 9%。
在高通胀的情况下,美国人的退休储蓄一直很困难
过去两年里,许多各个年龄段的美国人都在努力存钱。 通胀创40年新高。
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在非营利性员工福利研究所进行的 2023 年退休信心调查中,84% 的员工表示担心生活成本上涨将影响退休生活。 让他们更难存钱 为了退休。
雇主匹配可能看起来钱不多。
“人们看到后会说,‘只有 3%’” 注册财务规划师 James Gambaccini 说道 在弗吉尼亚州雷斯顿。 但“这是 100% 的匹配,最高可达你工资的 3%。”
Gambaccini 描述的公式是,将员工的全额退休缴款比例提高到其工资的 3%,这样员工无需再花费一美元,就可以将 3% 的缴款额翻倍至 6%。 一名年薪 50,000 美元的员工的捐款额将从 1,500 美元增加到 3,000 美元。
本文最初发表于《今日美国》: 四分之一的夫妇如何放弃 401 (k) 计划中的“免费资金”