当您听到“投资”这个词时,您可能会想到高风险、高回报的股市世界。 但投资可以采取多种不同的形式,从共同基金和 ETF、债券,到存款证 (CD) 等更保守的工具。
CD 提供的保证利率通常高于储蓄账户,并且您可以获得以下安全性: 联邦存款保险公司保险 确保您的钱在您需要时可用。 它们并不适合所有情况,但它们可以成为实现短期目标或创造可预测收入流的有效方式。
投资CD的5大优势
CD 有许多好处,可以使其成为您投资组合其他部分的有益补充,或者是针对特定目标进行投资的好方法。
1. 选型
投资存单的最大好处之一是提供多种期限选择。 CD 期限从 1 个月到 10 年不等,期限越长,利率通常越高,您可以选择适合您目标的期限和利率。
甚至还有特殊类型的 CD,可以在您应对不断变化的目标和环境时提供额外的灵活性。 例如,增额存款证允许您在期限中期提高利率,而无罚金存款证允许您提前取款而无需支付罚金。
最终,选择正确 CD 的关键在于了解您的目标和 货比三家 找到合适的 CD 或 CD 组合来帮助您实现目标。
2. 安全
如果在存款证期限内利率上升,经纪存款证的价值可能会下降,但银行存款证保证您至少能收回初始投资。 唯一的风险是,如果您在到期前赎回 CD,则可能会损失利息。
如果您为了具有特定财务需求的短期目标而储蓄,并且您无法承受投资可能贬值的风险,这一点尤其重要。
CD 也是存款产品,受 FDIC 保险保护最高可达 250,000 美元。 此保险适用于每家银行,这意味着您可以将 250,000 美元投资于多家不同银行的 CD,并且所有这些资金都将受到保护,免受银行倒闭的可能性。
“FDIC 保险让人们更加安心,因为他们知道它得到了政府的支持,”位于佛罗里达州温特花园的 Newell 财富管理公司所有者 Kyle Newell, CFP® 说道。 “特别是现在,相对于其他风险较高的资产类别,我们实际上获得了非常好的利率。”
换句话说,CD 被认为是非常安全的投资。
3. 固定利率
虽然有些 CD 提供可变利率,但在大多数情况下它们是固定的。 因此,如果您购买一张年利率为 5% 的 5 年期 CD,您就知道只要您在整个期限内持有该 CD,您就可以获得该利率。
这种确定性可以让你更容易提前计划,如果利率在你的定期存款期限内下降,它会特别有价值,因为你会比从类似的东西中赚到更多的钱。 储蓄账户 具有可变利率。
4、更高的回报
由于您同意将资金锁定一段时间,因此 CD 的利率通常比 CD 更高 高收益储蓄账户,尽管在当今的环境下,有许多储蓄账户也提供有吸引力的利率。 如果你确信你不需要动这些钱,你通常可以得到更多的回报。
5. 非常适合收入规划
因为您确切地知道 CD 到期后您将从中获得多少收入,因此它们可以成为提前计划您未来所需收入的好方法。
例如,您可以创建一个 CD 阶梯,您可以在其中购买具有不同期限的多张 CD。 随着每张 CD 的到期,您将获得可预测的收入金额,您可以将其支出或再投资。 我们将在下面详细解释 CD 梯子及其工作原理。
投资 CD 的 3 个缺点
与大多数投资一样,存单也有其缺点。 以下是一些主要缺点。
1.策略过于保守
虽然定期存款通常比储蓄账户赚取更高的利率,但从长远来看,您的回报可能会低于您从多元化投资组合中获得的回报,其中包括 股票 和 债券。
因此,长期投资过度依赖存单是有风险的。 回报可能不够高,无法让您的资金持续到您需要的时间。
2. 通货膨胀
虽然存款证的固定利率提供了确定性,但这也意味着您的利息可能会被通货膨胀超过,尤其是在较长时期内。 这意味着您赚到的钱在您收到时可能并不那么值钱。
“我将 CD 称为折旧证明,因为很多时候它们跟不上通货膨胀,”位于田纳西州诺克斯维尔的 Paradigm Wealth Partners 的 Jonathan P. Bednar, II, CFP® 说道。 “这并不意味着它很糟糕。 这只是意味着你需要意识到,虽然你在赚钱,但随着时间的推移,你可能会削弱一些购买力。”
3. 税收
除非 您的 CD 存放在 IRA 中,您赚取的利息将在您赚取利息的当年作为普通收入征税。 根据您的联邦和州所得税等级,这可能会大大减少您实际赚取的净回报,特别是与退休账户中持有的多元化投资组合(例如 401(k) 或个人退休账户(爱尔兰共和军)。
如何投资 CD:可尝试的 3 种策略
虽然您当然可以购买并持有一张 CD,但这并不是使用它们的唯一方法。 投资 CD 时,您可以使用多种不同的策略,每种策略都可以帮助您实现不同的目标。
CD梯
与一个 CD梯,您将投资分散到许多不同的 CD 上,每个 CD 都有不同的期限。 然后,随着每张 CD 的成熟,您可以选择将这笔钱用作收入或将其重新投资到新的 CD 中。
这种策略可以提供可预测的收入流,因为您将定期收到每张新到期的 CD 的收益。 这可以作为您其他投资组合的一个很好的补充,特别是当您退休时。
“我们试图用 CD 阶梯做的是每年都有到期的资金来支持当年的收入,”Bednar, II 说。 “这样你的投资组合的其余部分就可以经受住可能发生的任何风暴,而且你也可以继续投资,因为你知道你有五年的收入预留。”
举个例子,假设您有 20,000 美元想要投资 CD。 您不必将所有内容都放入一张 CD 中,而是可以购买五张不同的 CD,全部投资 4,000 美元,期限为一年、两年、三年、四年和五年。 然后你的梯子将像这样工作:
开始 | 每张投资 4,000 美元购买五张不同的 CD,期限为 1-5 年 |
第 1 年年底 | 1年期CD到期。 将 4,000 美元加利息花掉或再投资。 |
第2年年底 | 2年期CD到期。 将 4,000 美元加利息花掉或再投资。 |
第3年年底 | 3年期CD到期。 将 4,000 美元加利息花掉或再投资。 |
第4年年底 | 4年期CD到期。 将 4,000 美元加利息花掉或再投资。 |
第5年年底 | 5年期CD到期。 将 4,000 美元加利息花掉或再投资。 |
CD子弹
CD 子弹有点像 平均成本法 纳入投资组合。 目标是收集同时到期的 CD 投资组合,但将这些投资分散在一段时间内。
纽厄尔说:“如果您有一个想要储蓄的具体目标,例如您知道自己将在三年内购买一辆汽车,那么您可能会这样做。” “你可能不会一下子拥有所有的钱,但当你存钱时,你会购买在未来同一日期到期的 CD。”
例如,如果您想要投资 20,000 美元,并且希望在五年内全部到期,则 CD 项目符号可能如下所示:
第一年开始 | 投资 4,000 美元购买 5 年期 CD。 |
第二年开始 | 投资 4,000 美元购买 4 年期 CD。 |
第三年开始 | 投资 4,000 美元购买 3 年期 CD。 |
第四年开始 | 投资 4,000 美元购买 2 年期 CD。 |
第 5 年开始 | 投资 4,000 美元购买 1 年期 CD。 |
第 5 年末 | 五张 CD 全部成熟。 花费或再投资 20,000 美元加利息。 |
CD杠铃
使用 CD 杠铃,您可以将投资分成两种不同的 CD,一种期限较短,另一种期限较长。 如果您要为两个不同时间表的目标进行储蓄,或者如果您希望长期定期存款的利率较高,同时保持短期定期存款提供的灵活性,这可能会很有用。
“我看到人们用它作为对冲工具,因为他们不确定利率未来会产生什么影响,”纽厄尔说。 “他们希望尽快获得资金,以便以更高的利率进行再投资,但他们也会购买一些长期存款证,以在利率下降时对冲他们的赌注。”
如果您有同样的 20,000 美元可供投资,CD 杠铃可能如下所示:
开始 | 投资 10,000 美元购买 1 年期 CD,投资 10,000 美元购买 5 年期 CD |
第一年末 | 1年期CD到期。 花费或再投资 10,000 美元加利息。 |
第二年年底 | 5年期CD到期。 花费或再投资 10,000 美元加利息。 |
如何找到最适合投资的 CD
最好的定期存款利率通常可以通过网上银行或经纪公司找到,尽管您当地的银行或信用合作社也可以提供一些不错的产品。 关键是 货比三家 并找到合适的 CD 或 CD 组合来满足您的需求和时间表。
投资存单并不能提供您从多元化投资组合中获得的长期回报,而且还要考虑税收、通货膨胀等因素。 提前取款处罚 可以减少他们提供的较高利率的好处。
但是,如果您正在为具有特定时间表的目标进行储蓄,或者如果您正在尝试创建可预测的收入流,那么它们可能是赚取保证利率并保护您免受银行倒闭或起伏的影响的好方法股票市场的。 它们不会让你变得富有,但它们是让你的钱为你工作的安全方式。
经常问的问题
CD投资的风险有多大?
CD 非常安全。 大多数 CD 永远不会贬值,并受到高达 250,000 美元的 FDIC 保险保护。
我应该投资 CD 还是债券?
定期存款通常有助于实现短期储蓄目标或近期收入需求。 债券作为多元化投资组合的一部分通常很有帮助。
您应该在 CD 上投资多少?
您的投资金额应取决于您的具体目标和需求,但您应小心保持在每家银行 250,000 美元 FDIC 保险限额以下。