预计美联储将于周三加息,这是一系列加息中的最新一次,这些加息挤压了负债累累的美国人的预算,同时奖励那些有钱储蓄的人。
美联储已将基准利率(联邦基金利率)上调至 5% 至 5.25%,以抑制目前出现放缓迹象的通胀。 但物价仍然居高不下,导致美联储在很长一段时间内维持高利率。
这意味着信用卡和抵押贷款的成本可能仍然相对较高,这使得那些想要偿还债务的人以及那些想要获得新贷款来翻新厨房或购买新车的人变得更加困难。
Re-Envision Wealth 总裁 Anna N’Jie-Konte 表示:“有一段时间,我们被低利率宠坏了,这让我们对债务的真实成本产生了一种错误的安全感。” 一家财富管理公司。
以下是美联储决策对不同利率的影响以及它们目前的情况。
信用卡
信用卡利率与美联储的行动密切相关,这意味着拥有循环债务的消费者在过去一年中看到这些利率迅速上升(上升通常发生在一个或两个计费周期内)。
根据 Bankrate.com 的数据,截至 7 月 19 日,信用卡平均利率为 20.44%,高于去年 3 月美联储开始一系列加息时的 16% 左右。
背负信用卡债务的人应该专注于偿还债务,并假设利率将继续上升。 LendingTree 首席信贷分析师马特·舒尔茨 (Matt Schulz) 表示,谨慎使用时,零利率余额转账优惠会有所帮助(对于信用良好的人来说,这种优惠仍然存在,但会收取费用),或者你可以尝试与发卡机构协商较低的利率。 他的研究发现这种策略常常有效。
汽车贷款
专家表示,较高的贷款利率一直抑制汽车销售,特别是在二手车市场,因为贷款成本更高,而且价格仍然很高。 与一年前相比,获得汽车贷款的资格也变得更具挑战性。
市场研究公司 Cox Automotive 首席经济学家 Jonathan Smoke 表示:“汽车市场在承受能力方面面临挑战。”
Edmunds.com 的数据显示,6 月份新车贷款平均利率为 7.2%,较年初略有上升。 二手车利率甚至更高:6 月份平均贷款利率为 11%,低于 3 月份 11.4% 的近期高点。
汽车贷款往往跟踪五年期国债,该国债受到美联储关键利率的影响,但这并不是决定您支付金额的唯一因素。 借款人的信用记录、车辆类型、贷款期限和首付都纳入利率计算中。
抵押贷款
30年期固定利率抵押贷款的利率并不与美联储的基准利率同步变化,而是通常跟踪10年期国债的收益率,而10年期国债的收益率受到多种因素的影响,包括通胀预期、美联储的行动以及投资者对所有这些因素的反应。
抵押贷款利率一直波动较大。 根据房地美 (Freddie Mac) 的数据,抵押贷款利率在 10 月下旬攀升至 7% 以上(自 2002 年以来首次)之后,2 月份下降了近 6%,然后截至 7 月 20 日再次回升至 6.78%。 2022 年同一周相同贷款的平均利率为 5%。
其他住房贷款与美联储的举措更为密切相关。 房屋净值信贷额度和可调利率抵押贷款(均带有可变利率)通常在美联储利率变化后的两个计费周期内上升。 Bankrate.com 的数据显示,截至 7 月 19 日,房屋净值贷款的平均利率为 8.47%,高于一年前的 5%。
助学贷款
已经持有联邦学生贷款的借款人不会受到美联储行动的影响,因为该债务的利率由政府设定。 (作为大流行救助措施的一部分,大多数这些贷款的付款在过去三年中已暂停,并将于 10 月份再次到期。)
但每年 7 月新一批联邦学生贷款的定价是基于 5 月的 10 年期国债拍卖。 这些贷款利率有所攀升:7 月 1 日之后(2024 年 7 月 1 日之前)发放联邦本科生贷款的借款人将支付 5.5%,高于上年同期发放贷款的 4.99%。 就在三年前,这一比率还低于 3%。
申请联邦贷款的研究生也将多付约半个百分点,即平均约 7.05%,家长也将多付约 8.05%。
由于之前的上调,私人学生贷款的借款人已经看到利率上升。 固定利率和浮动利率贷款都与追踪联邦基金利率的基准挂钩。
储蓄车辆
寻求更好的资金回报的储户过得更轻松了:在线储蓄账户的利率以及一年期存单的利率已达到十多年来的最高水平。 但这些增长的速度正在放缓。
LendingTree 旗下 DepositAccounts.com 的创始人 Ken Tumin 表示:“消费者现在有多种选择可以赚取超过 5% 的现金收益率。”
美联储关键利率的上升通常意味着银行将为其存款支付更多利息,尽管这并不总是立即发生。 当他们想带来更多资金时,他们往往会提高利率。
根据 DepositAccounts.com 的数据,截至 7 月 1 日,在线储蓄账户的平均收益率为 4.08%,高于一年前的 1.04%。 但经纪公司提供的货币市场基金的收益率更具吸引力,因为它们更密切地跟踪联邦基金利率。 追踪最大货币市场基金的克瑞100货币基金指数的收益率最近为4.96%。
存款证的利率往往追踪日期相似的国债,也一直在走高。 平均一年 C.D. 根据 DepositAccounts.com 的数据,截至 7 月 1 日,网上银行的利率为 4.89%,高于一年前的 1.75%。