问题: ”我今年 67 岁,每月靠 2,200 美元的社会保障金生活——或者试图生活。我不相信我的财务人员。我向他转存了大约 500,000 美元的 IRA,但没有真正消化他 2% 的 AUM 费用加起来是多少。他投资了大约六只不同的 A 类基金,这让我前期投入了很多。他收取 2% 的额外费用。我的回报率为 26%,但我知道每年都会有所不同。
他一直骚扰我,要求为个人账户提供额外资金(我目前的存款利率为 5%,将于 3 月份到期)。我需要摆脱这种情况,但遗憾的是我对投资不太了解。即使我可能不会获得 26% 的回报,我可以将这些资金存入 Vanguard 或 Fidelity 在线账户吗?我应该让机器人投资者做它的事吗?如果他们不接受我的资金怎么办?我是否需要聘请一位新的财务顾问来帮助我?如果需要,是哪种类型的?”
您的财务顾问有问题或正在寻找新的财务顾问吗?电子邮件 picks@marketwatch.com。
回答: 在最高层,如果你不信任你的顾问,那就离开——在这种情况下尤其如此,因为他的费用非常高。 “从长远来看,无论顾问是只是管理你的投资组合还是提供全面的财务规划服务,2% 的 AUM 费用都相当高。在我看来,让你投资大量共同基金,让他或她直接从中受益,这是令人愤慨的。”Avantax 的注册理财规划师 Bruce Primeau 说道。通常,AUM 费用约为 1%,有时可以协商下调。
普里莫表示,更重要的是,你为资金支付的费用是沉没成本。 “换句话来说,如果你决定离开你的顾问并出售这些基金,你将无法收回这些资金。我的建议是找到一位作为您(而不是他们工作的公司)受托人的顾问,他会尽量减少您的费用,并更有效地投资您的投资组合,”Primeau 说道。基本上,如果您与收取销售费用或佣金的人合作,他们就不是受托人,因为存在明显的利益冲突,可能会干扰实际上最适合您的事情。
Carmichael Hill & Associates 的认证财务规划师 Matt Bacon 表示,除了 2% 的 AUM 之外,他还向您收取的额外 2% 可能是销售费用。 “值得向你现在的顾问询问更多关于他们的商业模式的信息,以真正了解他们的收费方式。而且,你可以随时转移你的钱,”培根说。 “26% 的回报率听起来像是你的账户可能进行了积极的投资,因此可能值得咨询其他人,以确保你在退休时拥有正确的配置。”
换句话说,您的情况引起了很大的危险信号,因为在收取 2% 费用的同时还收取佣金,这听起来像是双重浸入。 “这是不可接受的。佣金可能会使投资决策复杂化,因为它们可能会产生与您的财务目标不符的激励措施,”Flynn Zito Capital Management 的 Ryan Haiss 表示。
您希望继续获得良好的回报是可以理解的,但重要的是要了解 26% 是否真的是一个良好的回报,因为此时标准普尔 500 指数一年内的收益率已超过 30%,所以也许您会做得更好Advise Financial 的注册财务规划师阿隆索·罗德里格斯·塞加拉 (Alonso Rodriguez Segarra) 表示,如果你不必支付如此高的佣金的话。 “财务顾问和客户关系应基于信托标准,这意味着为您而不是顾问寻找最好的。当信任被打破时,寻找其他选择总是好的。幸运的是,任何其他好的顾问都不应该向您收取超过 1% 的费用,或者正如您所说,机器人顾问向您收取的费用会少得多。”Segarra 说道。
是的,另一种选择是将资金存入您自己管理的 Vanguard 或 Fidelity 账户(请注意,在展期中,大多数资金都被接受),但听起来您并不倾向于 DIY 路线。
这取决于几个因素,包括您是否想与人交谈。 “如果你不想自己做,但在出现问题时又不想找人倾诉,那么机器人顾问可能会很好,”培根说。它还可以为您省钱,因为采用机器人路线通常比采用人类路线更便宜,并且帐户最低限额往往没有或较低。这 指导 可以帮助您在机器人顾问还是人类顾问之间做出决定。
也就是说,如果您想与某人讨论您的投资,人类顾问可能是一个不错的选择。即使您不想走 AUM 路线,“您也可以聘请一位 CFP,他按小时或按项目工作,并且是一名收费顾问,他不想管理您的投资组合,并且会在不提供第二意见的情况下为您提供第二意见”。利益冲突,”塞加拉说。除了完成严格的教育要求和数千小时的工作相关经验外,CFP 还必须恪守信托义务,并将客户的最大利益置于自身利益之上。
另请记住,投资只是财务规划涵盖的众多方面之一。 “你必须加上税务规划、遗产规划、长期护理费用和许多其他费用,”塞加拉说。罗斯比金融公司 (Rossby Financial) 的安德鲁·J·埃文斯 (Andrew J. Evans) 建议,要找到能够为您提供第二意见的 CFP,请向志同道合的朋友推荐。 “或者你可以使用一些在线工具来寻找另一位顾问。 Willow 是个人投资者可以用来寻找志趣相投的人的顾问排名和研究工具之一,”埃文斯说。
最终,选择是使用人类程序还是计算机程序都取决于您。 “根据我的经验,面对面的工作比使用计算机工作更有优势。主要是,您将得到问题的答案。答案不会是广泛的,而是针对您的具体情况的答案,”Sentinel Financial Planning 的注册财务规划师 Mark Humphries 说道。
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