退休似乎是一个遥远的目标,但突然之间,事实并非如此。 当您距离退休只剩下几年时,您所做的财务决策就变得更加重要。 一旦进入五年窗口,就是审查您的计划以确保您走上正轨的好时机。 了解为什么退休前的最后五年至关重要是有帮助的。 与财务顾问交谈 可以让您清楚地了解您的计划中哪些内容有效,哪些无效。
退休计划的时机很重要
当您年轻时,在退休投资方面,时间对您有利。 您储蓄和投资的时间越多,您的资金增长的机会就越多。 等待开始为退休储蓄可能意味着必须稍后追赶。 如果您已接近退休前的最后五年,起步较晚可能会让您处于严重劣势。 原因有两个。
首先,你受益的时间更少 复利。 即使您对 401(k) 或 IRA 的年度缴款达到最高限额,包括因为您已年满 50 岁而进行的补缴缴款,也可能不足以弥补在市场上损失的时间。
第二个原因与第一个原因相关。 很自然,随着年龄的增长,您可能会开始将更多资产转向更安全的投资。 进入更多领域 保守投资,例如债券,可以降低您退休前损失金钱的风险。 但这样做也可能会带来更高的回报,如果您开始储蓄较晚,您的投资组合可能需要这样做。
为什么退休前的最后五年至关重要
退休前的最后五年本质上是对您迄今为止的准备和计划的考验。 当距离您退休还剩五年时,您需要回答一个大问题:我能负担得起吗?
答案是肯定还是否定很大程度上取决于您为提前计划所做的一切。 影响退休准备的一些最重要因素包括:
如果你计划得很好并且与你的计划保持一致,那么你在退休前的最后五年里可能不需要做太多调整。 另一方面,如果您的计划存在一些漏洞,或者您还没有开始计划,那么您可能需要做更多的工作来为退休做好准备。
距离退休清单 5 年
如果您还有五年退休时间,那么了解您应该做什么来衡量您的准备情况会很有帮助。 以下是一些需要解决的最重要的事情,以确保您可以舒适地按时退休。
查看您的储蓄: 为了 您想要在哪里退休,您需要知道您现在在哪里。 具体来说,这意味着了解您为退休储蓄了多少,以及在未来五年内还需要储蓄多少才能实现您的目标。
通过运行数字 退休储蓄计算器 可以帮助您了解距离目标有多近或多远。 您可以使用结果数字来制定财务计划的后续步骤。
例如,如果您落后,那么您可能需要大幅增加 401(k) 或 IRA 供款。 或者,您可能需要调整您的投资策略,以便在退休之前的剩余时间内产生更高的回报。
了解您的收入来源: 最好了解一下您真正退休后可以依靠的收入来源。 根据您的情况,这可能包括:
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退出 401(k) 或类似工作场所计划
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如果您的雇主提供养老金计划,则养老金收入
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社会保障福利
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联邦雇员退休制度 (FERS) 福利
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如果您拥有房地产,则租赁财产收入
您还可能有其他来源的收入,例如您继承的退休账户或健康储蓄账户(人血清白蛋白)。 HSA 本身并不是退休账户,因为它们旨在用于符合条件的医疗费用。 然而,65 岁之后,您可以以任何理由从 HSA 提取资金,且无需缴纳罚款。 您只需缴纳分配的普通所得税。
盘点你的潜在收入来源可以让你更好地了解你可能需要花多少钱。 它还可以帮助您确定何时开始从税收优惠计划中提款、提款金额以及提款金额等事项。 申请社会保障福利的最佳年龄。
估计退休支出: 收入是退休预算的一方面,支出是另一方面。 如果您距离退休还有五年,那么现在就是开始考虑您想要什么样的生活方式以及根据您的储蓄您能够负担得起的好时机。
典型的 退休费用 包括住房、公用事业、食品和医疗保健。 但你的预算也可能会扩展到旅行、娱乐或你一直想尝试的新爱好。 创建模拟预算,然后将数字与您的预期月收入进行比较,可以帮助您了解数字之间的差距。
您还可以更进一步,尝试在退休前的最后五年里靠退休预算生活。 这可以帮助您评估它的现实程度。 如果您预计退休后的支出会比现在少,那么对您的预算进行一次测试可能会为您每个月节省一些额外的钱。
考虑长期护理需求: 长期护理 成本很容易耗尽您的退休储蓄。 如果您距离退休还有五年时间,那么这是评估个人风险的好时机。
医疗保险不支付长期护理费用,但医疗补助可以。 然而,有一个问题,因为获得医疗补助资格通常意味着要花费资产。 如果您不想这样做,您可以考虑在退休前的五年内购买长期护理保险。
长期护理政策可以支付福利来支付必要的护理费用。 如果您不确定是否需要长期护理,您可以考虑包含人寿保险的混合保单。 如果您不使用长期护理福利,那么保单仍然可以向您的受益人支付死亡福利。
检查您的税务情况: 管理退休时的纳税义务可以让您保留更多的储蓄。 您可以考虑在退休前的最后五年进行一些税收调整,这样您以后可以减少向国税局缴纳的税款。
例如,您可能 将您的传统 IRA 转换为 Roth IRA 享受退休时免税提款的好处。 将传统 IRA 转换为 Roth 并不能让您完全逃税; 兑换须遵守与提款相同的税收规则。
但是,一旦您转换为罗斯账户,您将无需为未来的分配支付任何税款。 如果您期望处于更高的水平,这可能会带来显着的税收节省 税率 当你退休时。
底线
在你之前的最后五年 退休 眨眼间就过去了,在敲定计划时没有时间可以浪费。 花时间回顾一下你现在的处境和你希望达到的目标,有助于确保你在永远离开工作场所时不会出现问题。
退休计划技巧
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制定五年退休计划还可以包括为可能出现的任何意外情况做好计划。 如果您担心任何事情会影响您的退休时间表,与财务顾问交谈可以帮助您制定备用计划。 寻找财务顾问 并不一定很难。 SmartAsset 的免费工具 为您匹配最多三名经过审查的为您所在地区提供服务的财务顾问,并且您可以与您的顾问匹配进行免费的介绍性电话,以确定您认为哪一位适合您。 如果您准备好寻找可以帮助您实现财务目标的顾问, 现在就开始。
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投资税收优惠账户,例如 401(k) 或 IRA,是退休计划的明智之举。 如果您想添加另一个储蓄选项,您可以考虑开设 应税经纪账户。 当您出售投资获利时,应税账户需缴纳资本利得税。 然而,它们没有与税收优惠账户相同的年度供款限额,也没有提前取款罚款。
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