这个问题的简短回答是:“是的,只要你准备好接受适度的生活水平。” 要了解一位拥有 30 万美元储蓄金的 60 岁老人面临的情况, 我们要检查的因素清单 包括他们开始领取社会保障之前和之后的收入估计,以及退休后的支出。 在这种情况下,您自己的前景会有所不同,但通过执行下面的各种计算和估计,您将合理地了解如何才能在 60 岁时拥有 30 万美元退休。 考虑 与财务顾问合作 当您探索提前退休的前景时。
退休后收入:社会保障
要评估自己是否可以在 60 岁时拥有 30 万美元退休,最好先查看收入来源,包括社会保障。 该计划经过反向经济状况调查,这意味着 你工作期间赚的钱越少 您的退休福利就越少。 收入会增加到最高社会保障收入,之后额外收入将不再添加到您的终身福利中。
最高应税收入每年都会根据通货膨胀而变化。 2022 年,该金额设定为 147,000 美元,这意味着在 2022 年期间,如果您的收入达到该金额,您将获得最多的社会保障积分。 如果您的收入减少,您退休时领取的福利也会减少。 如果您赚得更多,它不会增加您的福利。
您的福利也会根据您决定退休的时间而变化。 如果您在 62 岁时提出申请,您将收到最少的金额,然后每月按比例增加,直到 70 岁时领取最高福利金。标准福利金在完全退休年龄支付,即 66 岁零 4 岁。在撰写本文时,65 岁以下的每个人都需要几个月的时间。
最后,随着社会保障管理局和国会根据通货膨胀调整这种支付方式,社会保障福利每年都会发生变化。
2022 年, 平均退休人员社会保障 每月 1,657 美元。 出于本文的目的,我们假设在完全退休年龄开始领取福利的退休人员收到平均付款。 您可以在社会保障管理局的网站上计算您自己的估计福利。
退休后收入:投资和储蓄
平均退休账户产生 平均回报率约5% 每年。 有些估计认为这个数字更高,但我们将使用保守的数学。 退休账户为 300,000 美元,这意味着每年平均回报约为 15,000 美元。 如果您只提取这些回报,您就可以从退休投资组合中产生收入,而无需动用本金。
我们假设除了 30 万美元的退休账户和平均社会保障福利之外,没有其他收入来源。 在这种情况下,2022 年的年收入将为:
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退休储蓄 $15,000
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社会保障金 19,884 美元(每月 1,657 美元)
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总计:34,884 美元(每月 2,907 美元)
社会保障前收入
前两年、六年或八年,取决于您决定开始的时间 领取社会保障,将是最具财务挑战性的。
例如,如果您在 62 岁时开始领取福利(您可以这样做的最早日期),则您将终身福利削减至全额价值的 70%。 就平均社会保障福利而言,这意味着您将社会保障福利减少至每月 1,160 美元或每年 13,919 美元,并将年总收入(社会保障加投资收入)减少至 28,918 美元或每月 2,410 美元。
在大多数情况下,您必须等到 66 岁零四个月才能领取足够的社会保障以维持稳定的退休生活。 如果您想提前退休,您将必须找到一种方法来替代这六年期间的收入。 在大多数情况下,30 万美元根本不足以提前退休。 如果您在 60 岁时退休,您将只能依靠 15,000 美元的提款生活,仅此而已。 这接近个人 12,760 美元的贫困线,相当于每月约 1,250 美元的收入。
潜在的陷阱
尽管提取退休账户本金很诱人,但请抵制这种冲动。 考虑一下不抵抗的后果。 为了匹配估计的每年 34,884 美元的预算,除了提取所有平均回报之外,您还需要每年从退休账户本金中提取 19,884 美元,因此没有任何东西可以替代这些提取。 在六年的时间内,这将削减 您的退休账户 从 300,000 美元增至 119,304 美元。 随着您的提款减少您的储蓄余额,该余额将产生越来越少的收入。 当您开始领取社会保障金时,您原来的 30 万美元所剩无几。
因此,拥有 30 万美元的退休账户,您很可能需要等到完全退休年龄才能领取社会保障福利。 提前领取社会保障会减少您在完全退休年龄之前开始的每个月的福利。 如果您在 62 岁时开始领取福利(最早可以这样做),您的终身福利将减少至全额价值的 70%。 就平均社会保障福利而言,这意味着您将社会保障福利减少至每月 1,160 美元或每年 13,919 美元,并且您的总收入(社会保障加投资收入)减少至每月 28,918 美元或 2,410 美元。
对于大多数人来说,这不是一个实际的预算。 它略高于国家个人贫困线的 200%(2022 年每年 12,760 美元),远低于收入中位数。 即使在短时间内可行,该预算也不会为意外或不断增长的支出留下空间。 这些可能包括随着年龄的增长或通货膨胀而增加的医疗费用。 它还消除了您退休后适应市场低迷的任何灵活性。
对于大多数退休人员来说,如果可能的话,您应该等到完全退休年龄。
退休费用:税
根据 30 万美元的退休金对您的年收入有了很好的了解,下一个问题很简单:这足够吗?
年收入为 34,884 美元, 计划退休 60岁时,我们需要预见三个主要问题:税收、费用和预社会保障费用。
您可能需要计划在退休时缴纳所得税。 这取决于多种因素,最重要的是您主要使用的是 401(k) 或 IRA(对提款征税)还是 Roth IRA(不对提款征税)。 社会保障福利也可能被征税,取决于你赚了多少钱。
虽然不完全准确,但估计您是否欠社会保障税的最佳方法是取出一半的福利并将其添加到您的其余收入中。 对于个人来说,如果每年所有来源的收入超过 25,000 美元,您可能需要缴税。
在我们的例子中,我们将计算税金如下:
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社会保障福利 = $19,884
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$19,884 ÷ 2 = $9,942
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所有其他收入 = $15,000
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15,000 美元 + 9,942 美元 = 24,942 美元
说到税收,一失足成千里。 我们低于个人 25,000 美元的门槛,因此我们的社会保障福利不会被征税。 这使我们只剩下 15,000 美元的潜在应税收入。 但个人可以避税 资本收益 低于 40,400 美元,因此这笔钱也无需缴税。
现在,重要的是要了解我们在此分析中没有包括潜在的州税。 而且个人情况会有所不同。 然而,在这种情况下,凭借 30 万美元的退休储蓄、平均社会保障福利和个人申报者,我们预计 2022 年无需缴纳联邦税。
退休费用:年度生活费用
有了 300,000 美元和社会保障,您每年可以领取不到 35,000 美元。 按月计算,每月约为 2,900 美元。 这够生活吗? 它取决于许多变量:
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您支付抵押贷款或租金吗?
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杂货
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公用事业
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您的税费是多少(财产税、州税和联邦税)?
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您的保险(汽车、人寿、医疗、长期护理)费用是多少?
上面的列表完全忽略了旅行和度假等可自由支配的奢侈支出。 更关键的是,由于通货膨胀,上述费用每年都会增加。
一般来说,35,000美元的退休收入并非不现实。 根据圣路易斯联储的数据,截至撰写本文时,美国个人收入中位数为 35,805 美元。 在美国,大约 35,000 美元的收入是可以居住的,但这很大程度上取决于您选择居住的地方。 将这样的退休账户带到密歇根州卡拉马祖将比尝试住在芝加哥更实用。
乐观的理由
在尝试估计您自己的生活方式需求时,大多数专家建议估计您退休前收入的三分之二到四分之三。 工作时,您会产生一些不会带入退休的费用。 反过来,您也可以更灵活地搬到更便宜的地方。 这意味着 与工作期间相比,您需要的钱更少,尽管生活方式的费用仍然会增加。
以 34,884 美元的退休收入为例,这一估计使我们退休前的收入约为每年 50,000 美元。 如果您退休前每年的收入约为 50,000 美元,那么 300,000 美元的退休账户和社会保障福利很可能会让您继续享受同样的生活方式。
底线
55 岁之前 美国家庭中位数 为退休储蓄约 120,000 美元,净资产约 212,500 美元。 因此,到 60 岁达到 30 万美元意味着您必须比普通美国人成为更好的储蓄者或投资者。 这是因为对于大多数人来说,提前退休可能是不可能的。 但如果你是 愿意预算 并密切关注——非常密切地关注——你的开支,这是可能的。 请记住,从 60 岁到您开始领取社会保障之间的这段时间将是最具挑战性的。
退休小贴士
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