罗希特·乔普拉(Rohit Chopra)通过树皮与咬合成为最强大的金融监管者之一。 作为消费者金融保护局局长,他经常用锤子攻击那些他认为对普通美国人不公正的行为的肇事者。
当局 去年富国银行被处以 37 亿美元的罚款和损害赔偿 对于违法行为,包括错误扣押一些借款人的房屋,乔普拉指责该银行“重复违法的循环”。 当它 起诉速汇金 同年,由于客户资金传输延迟,乔普拉表示,他希望不仅仅罚款,还希望实施严厉的惩罚,以“制止重复的违法行为”。 并且在 针对 TransUnion 的诉讼2022 年,关于欺骗性销售策略,乔普拉先生采取了罕见的举措,不仅针对信用报告机构,还针对其一名高级管理人员。
这种激进的做法使乔普拉先生成为消费者权益倡导者的英雄,却成为其机构监管的银行和其他贷款机构的祸害。
“华尔街可能总是会攻击 CFPB,但我们可以说,在罗希特·乔普拉 (Rohit Chopra) 的领导下,他们的反对已经达到了疯狂的程度,”领导参议院银行委员会的俄亥俄州民主党参议员谢罗德·布朗 (Sherrod Brown) 表示。
现在,乔普拉先生用来改变金融业行为的机构的未来正受到威胁,而乔普拉先生的一些最大的胜利也随之受到威胁。
周二,最高法院将听取有关案件的辩论 一个可能颠覆该局的案件 以及它所监管的市场。 美国第五巡回上诉法院 去年统治 该机构的资金结构使用美联储的直接转移,这是违宪的。 报告的结论是,该局在成立 12 年来采取的所有行动都应该“倒退”。
如果最高法院同意该局的资金不适当,它至少可以迫使该机构依赖国会拨款。 或者法院可以采纳第五巡回法院的建议并废除该机构迄今为止所做的一切。
41 岁的乔普拉是华盛顿最年轻的监管负责人之一,他声称对其机构权力受到的攻击持乐观态度。 “我认为这是人们在工作时应该期待的事情,”他说。
他的批评者是严厉的。 在 一篇观点文章美国银行家协会首席执行官罗布·尼科尔斯批评该机构的“政治化执法狂潮”,并称其为“流氓监管机构”。 支持商业的游说团体美国商会发起了一场价值六位数的在线广告活动,谴责乔普拉的“激进议程和鲁莽行为”。
去年,消费者银行家协会前首席执行官理查德·亨特在位于华盛顿的一个专注于经济和金融的组织财政俱乐部的一次演讲中表示,他怀疑乔普拉先生“讨厌银行”。
“他对银行有偏见,这是不健康的,”亨特先生说。
乔普拉先生坚称他没有这样的偏见。 “我喜欢非常直接,”他说。 “CFPB 不会将公司分为好坏。 我们关注守法与不守法,并寻求一个符合法律规定的市场——公平、透明、竞争。”
他具有独特的动力,无论是在个人还是在职业上都快速行动。 与癌症的持续斗争每天都提醒他两件事:工作的利害关系和坚持到底的紧迫性。
乔普拉先生出生于新泽西州,由来自印度的第一代移民在费城边境附近的郊区长大。 他的母亲是一名医生,教授老年医学,他的父亲从事各种工程和建筑工作。
他毕业于哈佛大学,之后就读于宾夕法尼亚大学沃顿商学院。 2009年,当他完成MBA学位时,他研究了正在发生的房地产危机,并被那些准确预测崩溃动态的教授所吸引。 对他来说,这次经历粉碎了他对国家监管规范值得维护的任何信念。
“事实上,有如此多的警告信号没有引起注意——我仍然不能、我仍然不能完全理解这一点,”乔普拉先生说。 “毫无疑问,长期以来对金融公司的监管方式是失败的。”
消费者局是根据《多德弗兰克法案》成立的,该法案是 2010 年为应对 2007 年引发经济大衰退的金融危机而颁布的法律。 当伊丽莎白·沃伦——谁有 刚刚成功完成了她的追求 为了让国会相信华盛顿需要一个新的金融监管机构,乔普拉在提交简历时开始为刚刚成立的消费者局招聘人员。
2010 年,沃伦女士急切地聘用了他。他们之前在哈佛有过交集。 乔普拉先生是少数受到这位明星法学教授关注的本科生之一。
“哈佛校长向我推荐了他,”沃伦女士回忆道。 “我们谈论的是那些很早就知道自己想要进行什么样的战斗的学生。 她告诉我关于罗希特的事,我见到了他,然后我就被击倒了。”
早年的同事——包括一些后来成为亲密盟友的人——记得乔普拉先生性格热情,有时还傲慢得令人反感。
“我认为他是一个野心家、语速快、冲劲十足的人,我不喜欢他,”在该局工作了一年的上诉律师迪帕克·古普塔 (Deepak Gupta) 说。 “我很快意识到第一印象是完全错误的——他非常关心这项工作。”
消费者局最初的重点是为刚刚崩溃的抵押贷款行业建立新的护栏。 乔普拉先生转向了另一个领域:学生贷款。 尽管借款人的债务负担飙升,但华盛顿很少有人关注这个市场。
《多德弗兰克法案》要求消费者局任命一名监察员来处理借款人对其教育贷款的投诉。 消费者局第一任幕僚长、现任财政部副部长沃利·阿德耶莫 (Wally Adeyemo) 表示,乔普拉显然是这份工作的不二人选。
阿德耶莫先生“完全是从中央选拔出来的——他是一个非常聪明的年轻人,非常关心这些问题,他能够清楚地阐明为什么不仅保护个别学生有意义,而且对经济也有意义”。说。
一旦获得这份工作,乔普拉就采取了一个标志性举措:他无视该职位的法定界限,并将这一角色重新塑造为一个更广泛的角色。 这 国会制定的法律 指示该局的监察员监管私人教育贷款——大约占联邦贷款主导市场的 10%。 乔普拉转而专注于政府支持的贷款,他很快就成为了教育部的眼中钉,他喜欢将教育部描述为“绑着万亿美元银行的 K-12 政策商店”。
乔普拉诱骗并公开羞辱该部门,要求该部门加强对长期利用联邦监管松懈的强势团体的执法力度。
他帮助发起的一场镇压行动推翻了科林斯学院和 ITT 技术学院,这两家营利性教育领域的巨头面临非法招生策略的指控。 一系列关于学生贷款服务机构失误的严厉监督报告 消费者局对 Navient 提起的诉讼仍在进行中当时最大的联邦服务机构之一——导致了立法改革和更严格的监督,检查了一些最严重的滥用行为。
行业领导者对被长着獠牙的监工追赶感到愤怒。 ITT 倒闭前不久,其首席执行官 发送了一封电子邮件 他的公司律师将乔普拉先生描述为“经济恐怖分子”,他应该“被送往关塔那摩湾进行大约十年的休养生息”; 其中应该包括积极的‘水上运动’养生法!”
“我内心希望罗希特能够管理几乎所有联邦机构,”华盛顿律师、高等教育资助改革的长期倡导者戴维·哈尔珀林 (David Halperin) 说。 “无论他走到哪里,他都会毫不犹豫地找到他可用的全部力量,并实际使用它们,这是罕见的。”
乔普拉先生于 2015 年离开消费者局,在教育部短暂任职,然后加入希拉里·克林顿 (Hillary Clinton) 的过渡团队,期望在她的政府中发挥作用。 但唐纳德·J·特朗普当选总统破坏了这些计划——几天之内,乔普拉的个人生活也破裂了。
在去看医生时,他的医生发现了她猜测的囊肿。 乔普拉先生忙于为克林顿夫人的总统任期做计划,安排在选举日后的第二天进行超声波检查,并预计他会赶去上班。 相反,他发现自己陷入了意想不到的职业荒野,成年后第一次失业,并被诊断出患有晚期甲状腺癌。
“人们真的可能会同时被大量砖块击中,”他说。 随后进行了大手术和放射治疗。 乔普拉先生很少谈论他的健康问题,但它们仍然是他生活的一部分。
“你仍然要克服它,”他说。 “我的意思是,我的病情还没有缓解。 但你只是坚持下去。 我会没事的。”
去年年底,总部位于新奥尔良的美国第五巡回上诉法院发布了一项裁决,该裁决像闪电一样席卷了整个华盛顿。
代表发薪日贷款机构的贸易团体对局方的一项规定提出了质疑,该规定可能会限制发薪日贷款机构的一些活动,例如反复试图从借款人的空银行账户中提取资金。 他们在简报中列出了一系列反对意见,其中包括消费者局的资金结构违宪的论点。 第五巡回法院的三名法官组成的小组表示同意,并裁定发薪日规则无效,应被推翻。
在攻击影响一个大而窄的行业的薄弱规则时,发薪日贷款机构发现法院愿意强行破坏该局曾经实施的每一项监管和执法行动的基础。 许多 法律学者惊呆了。 加州大学欧文分校法学教授达利·希门尼斯 (Dalié Jiménez) 表示,这一决定是“玩火”。
自第五巡回法院裁决以来,包括速汇金在内的十几家公司已寻求驳回针对它们的诉讼或处罚。 最高法院将 本周听取有关消费者局上诉的辩论 第五巡回法院的裁决。
该局在其他生存法律威胁中幸存下来。 最值得注意的是,最高法院 2020 年的一项裁决 赋予总统解雇该机构主管的权力 无故,但它支持该机构的行动和运作。 (这一决定为乔普拉先生的任命扫清了道路。如果没有这一决定,特朗普选定的首席执行官凯瑟琳·克兰宁格 (Kathleen Kraninger) 可能会继续担任该职位,直到她的五年任期于今年年底届满。)
但就连乔普拉的支持者也担心他的煽动性策略可能会适得其反。 立法者有多种选择来削减该机构的翅膀,包括将其资金来源转向拨款,这将使共和党人在控制国会时削减该局的资金。
“政治钟摆不会停止摆动,”众议院金融服务委员会主席、北卡罗来纳州共和党众议员帕特里克·麦克亨利在一次监督听证会上警告乔普拉。 “我知道你会希望更加努力地遵守规则。”
乔普拉先生坚称他始终遵守规则。 他的观点是,他在确定这些规则时比其他人更广泛。
艾米丽·弗利特 贡献了报告。