当最高法院于 6 月驳回拜登总统取消高达 20,000 美元联邦学生贷款债务的计划时,我是财务前景受到打击的 4300 万人中的一员。 我有 10,459 美元的联邦贷款处于危险之中。
巧合的是,我不再承担另一半学生贷款债务——我拖欠的私人贷款,总计约 12,700 美元。 它们现在无法收回:超出了收债人的范围,也超出了声称拥有它们的复杂金融工具的巨大集合。
在宾夕法尼亚州,提起诉讼追收债务的时效为四年。 我已经等到了。 据我了解,在与信贷顾问和几位律师交谈后,贷款仍然存在于纸面上,但拥有我债务的实体已经失去了在法庭上强行获得这笔钱的唯一途径。
这 国家大学生贷款信托作为该国最大的私人学生贷款债务所有者之一,它一直对它所说的我欠下的钱表现出令人困惑的不感兴趣。 自从我违约以来的这些年里,它从未攻击过我的信用评分和收债人,很少打电话给我,只每半年给我发一封信。
我没有计划让这一切发生,这也不是你能计划发生在你身上的事情。 尽管有诉讼时效,国家学院无论如何都可以尝试起诉我。 但我的故事揭示了我们的学生贷款体系是多么的破碎,以及许多人的贷款的结局将如何充满任意的结果。
学生贷款违约的后果并不遵循可预测的模式。 “没有什么典型的,”佛蒙特州圣奥尔本斯市专门从事学生贷款业务的律师约书亚·科恩(Joshua Cohen)说。 但后果却是 可能是毁灭性的,导致信用评分下降、追债人无情的电话或诉讼。
2005 年,我从匹兹堡大学毕业,获得英语写作学士学位,身负 42,207 美元的债务。 在接下来的几年里,我在报纸工作和自由撰稿人期间每月支付大约 370 美元的贷款,总共支付了 57,347 美元,即原始余额的 136%。
2019年,余额约为22,000美元。 按照我的还款速度,贷款将在 13 年内还清,贷款服务机构的回报率为 250%。 这是一个令人沮丧的中途点。
那一年,一些常规的写作来源枯竭了。 我努力弥补,却拖欠了付款。 六个月未付款后,私人贷款从服务商转至收债人。 (我非常糟糕的一年的一线希望是我的联邦学生贷款是基于收入的还款计划,这些还款额下降到每月 0 美元。)
2020 年 2 月,收债人写下了第一封信。
我试图掌控自己的财务状况,并报名参加了当地一家非营利组织的信用顾问的免费课程。
像许多大流行时代的人际关系一样,我只知道我的信用顾问是电话里的声音,但她很快就成为了事实上的治疗师——我对她最诚实,坦白了我所有的恐惧和羞耻。 她热情而开放。 她分享了自己寻找历史学位职业的挣扎。
在我们的第一次会议中,她赢得了我的信任。 当我原来的学生贷款服务商美国教育服务公司报告逾期付款时,我的分数受到了打击。 但这些贷款并未被报告为已收回。
“让我们监控一下吧,”她说。
三年过去了。 私人学生贷款从技术上讲是两笔贷款,每六个月,我就会收到两封来自收债机构的信件,宣布其收债意向。
我总是用不同的方式回应 一封样本信 消费者金融保护局否认对这些贷款负责,同时礼貌地要求催收机构提供证明其有效性的信息。 有时,它会向我邮寄 2003 年或 2004 年的期票副本作为回复,其中附有声称显示贷款托管链的文件。 其他时候,它根本没有回复。
私人贷款没有提供这样的仁慈,但它们有一个好处:与联邦贷款不同,它们像任何合同一样受到州的诉讼时效的约束。 如果借款人不付款,贷款所有人有一个有限的时间窗口来兑现法律诉讼的威胁(3至15年, 取决于州,并且所有者可以在贷款发放地或该人居住地的州提起诉讼)。
现在法规已经通过,贷款不会发生任何变化。 我只知道如果我被起诉,我将拥有金色盾牌。
为了确认发生这种情况的原因以及我的法律保护是什么,我与五名律师、另一名信贷顾问和三名在学生贷款相关组织工作的人员进行了交谈。 他们的共识是:谁知道呢?
“有些人起诉,有些人不起诉,”专门负责学生贷款的律师科恩先生说。 “有些人有一个未知的公式来决定哪些人被起诉。”
学生贷款正义倡导组织的创始人艾伦·科林格 (Alan Collinge) 认为,作为一名自由撰稿人,“可申报收入并不高,我怀疑他们会放弃你,转向更有利可图的目标。”
其他人则提到了国家大学生贷款信托的历史。
国立大学有 没有总部或员工,仅索赔数十万学生贷款。 该实体仅存在于某些特拉华州公司注册文件中。 其他投资者和基金从中赚钱。 实际与债务人打交道的催收机构是分包商。
对于我的私人学生贷款,我从 PNC 银行借了钱,这是匹兹堡地区的一个熟悉的名字。 像无数其他银行一样,他们向这个面无表情的幽灵出售了大量学生贷款。
国家学院曾经很快对债务人提起诉讼,但 2017年,消费者金融保护局起诉该公司及其主要收债人 Transworld Systems,指控他们在没有文件支持其贷款索赔的情况下,通过收债流程塞满学生贷款,使用 “虚假且具有误导性” 声明。 这迫使国家大学和跨世界系统 在合规性下 协议可能会使他们的起诉模式变得复杂。
“我怀疑你的贷款可能属于这一类,”非营利组织学生贷款顾问协会主席贝齐·马约特 (Betsy Mayotte) 说。 “所以是的; 你很幸运,是的,这很罕见。”
没有全国范围内的学生贷款诉讼数据。 至少在我周围,国家学院的诉讼少了很多。 我通过宾夕法尼亚州司法部门的门户网站搜索了案件。 在阿勒格尼县,国家学院 2016 年提起了 26 起诉讼。2017 年下降到 11 起。2021 年没有提起诉讼,2022 年有 4 起诉讼。
与国立学院的人交谈很复杂,因为它没有员工。 为了征求意见,我给三家金融服务公司发了电子邮件,根据文件显示,它们在该信托基金中发挥了一定作用——威尔明顿信托基金、合众银行和认知金融公司。 我还给 Transworld Systems 发了一条信息,在针对 National Collegiate 的诉讼中,该公司似乎是如何处理法律事务的决定者。 我只收到了美国银行代表的回复,他推荐我去 Transworld。
我给一位来自 Transworld 的收债员打了电话,他曾经给我留过一条语音邮件。 当我问我的贷款最终会怎样时,他说,“催收将继续”,并提供一笔贷款 40% 的一次性结清,这笔贷款显然仍在 Transworld 手中。
这感觉就像一个陷阱:如果你支付任何债务,诉讼时效的时钟就会重新开始。 40%值得放弃我的金盾吗? 我还应该相信他吗?
还有其他可能的陷阱。 另一位专注于学生贷款的律师亚当·S·明斯基(Adam S. Minsky)告诉我,即使在法规到期后,一些贷款持有者仍会强行提起诉讼。
“在很多情况下,被起诉的人不会出现,”他说。 “我想这很常见。 处于这种情况的人刚刚停止检查邮件,已经被它淹没了。”
与我交谈过的人都没有一个理论来解释为什么我的贷款收债人没有向信用报告局提出投诉。 我的分数目前是 720 分,值得尊敬,多年来我一直担心可能会下降 100 分。
我的信贷顾问说,过了诉讼时效后,我应该专注于其他财务目标:储蓄、退休账户、预算——这些概念已经从那些背负着难以管理的学生贷款债务的大众的词汇中消失了。 这就是我要做的。
毕竟我已经用美元和压力支付了学生贷款,我不觉得有任何道德义务来支付它们。 我将使用 越来越慷慨的联邦计划 尽我所能支付尽可能少的联邦拥有部分,并等待政治解决方案的出现。
尽管如此,我还是很难摆脱那种恐惧感,这种恐惧感让我支付的钱比原来13年来所欠的钱还要多,而且来自学生贷款工业综合体另一端的沉默更令人毛骨悚然,而不是令人安慰。 但我很幸运,并不比任何受到体制打击的人更值得这样。