退休专家解释了如何避免常见的计划错误

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在计划未来时，人们经常会陷入短期新闻中，而不是关注长期战略，即使退休计划可以跨越数十年。

全球退休解决方案兼贝莱德（BlackRock）Lifepath负责人尼克·内福斯（Nick Nefouse）表示，这只是储蓄或居住在退休中的几个错误之一。

“如果我想到退休计划，那几乎总是一个漫长的视野，” Nefouse在最近的解码退休剧集中说（请参见上面的视频或下面听）。 “我们要做的是，我们被短期新闻淹没了。如果您考虑短期新闻与退休计划，那是两个截然不同的事情。”

考虑到20多岁的一个人将为退休节省大约45年。然后，达到65岁后，他们可以预期平均再过20到30年。结合在一起，这代表了财务计划的重要时间范围。即使是55岁的人，退休前仍然有大约十年。

他说：“时间范围之所以如此重要的原因是，您进入市场的时间越长，成功的概率就越好。” “但是，如果我们对明年或下一季度将要发生的事情有一个简短的观点，那么对于长期投资而言，它往往不是很好。”

Nefouse还建议个人经常犯错误。他说：“我们倾向于将风险视为市场风险。”

取而代之的是，风险应视为生命周期概念，包括市场风险，通货膨胀风险，寿命风险，人力资本风险（工作损失）和测序风险（不良市场收益）。更重要的是，个人需要考虑这种风险在自己的一生中不断发展。

在贝莱德（Blackrock），他们拥护的模型是GPS的一种，即成长，保护，花费。

他说：“年轻的时候，这只是为了最大化增长。” “这是您想要在投资组合中等待最高股权的地方。真的倾向于增长公平。这是在20多岁，30多岁的时候，甚至到40多岁。从大约40年代中期到您退休，我们真的想开始增加更多的保护。这是您想开始考虑多样化的货物，以便将投资组合多样化，诸如货币上的收入或固定收入。”

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Nefouse说，当您以62、65或67的价格一次性退休时，几乎没有关于如何系统地降低资产的指导，许多人甚至避免考虑“解释”。结果，退休人员倾向于固定在他们的帐户余额上，不愿花钱。他们将使用资本收益和收入，但拒绝浸入校长本身。

“这是另一个重大的误解，”尼福兹说。 “很多人都不想在退休上花钱。”

公平地说，害怕降低校长的恐惧部分是由于对寿命的不确定性。

尼福兹说：“当您看行为研究时，人们不想花自己的校长是不合逻辑的。”

但是，储蓄的目的是将钱花在退休中，以便您可以像工作期间的生活一样生活。他说：“你需要花你的校长。”

为了帮助个人估计他们可以在退休上花费多少，贝莱德提供了公开可用的 LifeApath支出工具 在其网站上，该网站根据其年龄和储蓄来计算一个人的支出潜力。

解决主要误解的一种方法和其他方法是考虑具有重大影响的小决定。

Nefouse说，使用自动注册，合格的违约（例如目标日期基金）以及401（k）计划中的自动估算功能可以显着改善退休储蓄。

合格的违约投资（例如目标日期基金）提供了一种结构化的投资方法。当投资者年轻时，随着退休的临近，这些资金旨在更加面向增长。

“不过，重要的是，它不是坐​​在现金中，” Nefouse说。 “实际上，您在更长的时间内拥有增长资产。”他说，这有助于最大程度地提高长期回报，同时随着时间的推移适当地管理风险。

从健康储蓄帐户（HSA）到传统和罗斯401（k）计划，许多工人面临着令人眼花spor乱的退休储蓄选择。有这么多选择，您如何决定在哪里贡献？多少？

“这变得棘手了，” Nefouse说，并指出该决定取决于个人偏好，收入水平和税收考虑。但是最重​​要的一步？ “只要开始保存某个地方。”

当在罗斯401（k）和传统的401（k）之间进行选择时，这取决于税收。

“我们可以辩论 [over] 他说，罗斯（Roth）是无税并免税的，而不是传统的，这是从您的收入税前出现的，然后增加免税，然后征税。

要考虑的一种选择是HSA。内夫斯说：“我会告诉人们不要忽略HSA。”

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使HSA如此强大的是他们的三重税收优势：捐款是税前的，金钱的免税，并且只要用于合格的医疗费用，即使在退休中也可以免税。

他说：“如果您可以不从HSA上花费，那将是三税。”

Nefouse补充说，一种特别明智的策略是“优先考虑提供雇主比赛的帐户”。 “我告诉人们要做的是击中传统401（k）的401（k），因为这往往是比赛的来源。”

如果雇主捐款，HSA也是如此。 “如果您的公司要为您参与其中的钱，请参与其中。”

然后，一旦涵盖了这些基础，在哪里可以节省下一步就成为一个“高级问题”，这意味着在建立财富时要有一个很好的问题。

Nefouse还讨论了传统的退休概念是如何作为一刻的一刻（一天，第二天您都在工作）正在发生变化。

许多人选择“部分退休”或“重新交换职业”，而不是完全停止工作。他们可能会减少工作时间，转移到不同的角色，甚至可以完全探索一个新的行业。

“我们将此阶段称为退休窗口，” Nefouse说。

与通常在65岁生日退休的航空公司飞行员不同，大多数美国人不会遵循严格的退休日期。他说，相反，在55至70岁之间，他们逐渐从全职工作中过渡。

尽管许多人说他们想工作更长的时间，但现实是不同的，而且许多人没有工作过去65岁。

健康问题（无论是自己还是配偶）都可以迫使早期出口。 Nefouse说，“在50年代末或60年代初期的失业是另一种风险，因为“很难以相同的速度重新就业”。

那么有什么可操作的建议？ “尽早开始计划，” Nefouse说。这意味着建立多种收入来源，了解社会保障并考虑退休收入保证。

社会保障在这一过渡中起着至关重要的作用。他说：“推迟时间越长，社会保障局将为您提供的钱越多。”

虽然收益从62开始，但等到70次获得明显更大的付款。 “将其视为滑动量表 – 您从62岁时获得最少的资金，而70岁则最多，” Nefouse说。

每个星期二，退休专家和金融教育家罗伯特·鲍威尔（Robert Powell）为您提供了计划未来的工具 解码退休。您可以在我们的 视频中心 或观看您的 首选流服务。