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成功转型的关键 退休 一位专家表示，这取决于多种策略，其中财务和非财务方面的准备是最重要的。
弗里茨·吉尔伯特说：“与成功的最高单一相关性是你在退休前花多少时间做准备——不仅是在财务方面，这是显而易见的，每个人都会这样做，但在非财务方面就不那么明显了。” ，《成功退休的关键》一书的作者，也是雅虎财经最近一集《解码退休》的客座嘉宾。
根据吉尔伯特的说法，他也出版了 退休宣言博客，花越多的时间规划退休的双方，“你会在退休后发现那些能给你带来你希望在退休时拥有的满足感的事情”的机会就越大。
许多未来的退休人员直到离开工作岗位后才开始考虑退休后的计划。然而，吉尔伯特采取了不同的方法，提前几年开始计划——他认为此举对他的成功至关重要。
“这当然有帮助，”他说。 “事实证明，提前做好规划越多，过渡就会越顺利。”
为了确保退休人员有足够的 钱 为了维持他们想要的生活方式，吉尔伯特建议在退休之前跟踪支出。
“如果没有良好的支出基准，你就无法退休，”他说。 “归根结底，这是一个数学问题。你可以消除的变量越多，你的计划就会越好。”
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根据波士顿学院的全国退休风险 指数，39%的工作年龄家庭将无法维持退休后的生活水平。
以吉尔伯特为例，他和妻子跟踪了 11 个月的每一项支出，以建立基线，然后通过考虑裁员、旅行和其他变化来调整退休情况。他还使用 4% 规则（每年花费投资组合的 4%）等工具作为指导。
“看看它与估计的支出数字相比如何，”他说，并指出如果接近，你应该没问题。但如果差距不大，你就需要考虑延长工作时间或削减开支。
吉尔伯特还推荐了他的“90/10 规则”。这位自称是电子表格迷的人在退休前表示，他 90% 的时间都花在思考金钱上，只有 10% 的时间专注于退休后的非财务方面。
“我是一个真正的钱迷，”他说。 “我真的很关注数字。”
然而，一旦他确定自己的财务状况稳定并退休后，他花在金钱上的时间就完全转变了。
“当这种转变发生时，你会发现自己不再那么关心钱了，因为你已经解决了这些问题，并且知道自己必须花什么，”他说。 “然后你开始思考，我的一生要做什么？什么能让我每天都感到满足和兴奋？而且这不是钱。金钱是达到目的的手段。但当你退休后，你开始寻找目的，而不仅仅是手段。”
这种转变让吉尔伯特感到惊讶。 “这是我没有预料到的心理转变，”他说。 “这是我最大的惊喜之一。这是一个相当普遍的现实，安顿下来后，你对（金钱）的担忧确实会少很多。”
吉尔伯特解释了工作如何经常为人们提供“五大要素”：身份、结构、目的、成就感和人际关系。
退休人员必须找到替代方法。他们会怎样做呢？首先，认识到更换五巨头的重要性至关重要，因为一旦退休人员离开工作岗位，它们就会消失。
吉尔伯特说，许多人在退休初期都在努力寻找结构、目标或人际关系。 “那时你开始认识到 [you’ve] 失去了这些东西。突然之间，你的生活就失去了结构。”
就他而言，吉尔伯特在退休前三年开始通过开设博客来取代“五巨头”。 “我一直在寻找那些有可能发展成为让我在退休后感到满足的事情，”他说。 “所以我追求它……那现在给了我什么？”
简而言之，这给了他一种身份感、目的感和结构感。
这就是为什么他鼓励未来和现在的退休人员通过积极探索他们的好奇心来取代“五巨头”。
“追求好奇心并不是我们长期以来练习的技能，”吉尔伯特说。 “所以它正在重建肌肉，学习探索，享受其中的乐趣，并认识到你将尝试很多行不通的事情……这是一个偶然的过程。这不是电子表格。但如果你及时变得更好的话。”
退休不仅仅是个人的决定，它还会影响整个家庭。
吉尔伯特强调了在退休前讨论期望的重要性。根据他自己的经验，他和妻子进行了一次“退休测试”，用10天的时间在一起谈论他们的目标、“我的时间”和“我们的时间”之间的平衡以及他们的旅行偏好。
他说，这还有助于在退休后定期进行检查，以满足不断变化的需求和期望。
2024 年 11 月 22 日星期五，琳达·瑞尔 (Linda Ryall) 和托德·尼尔森 (Todd Nielsen) 在华盛顿州伊瑟阔老年中心的充电站互相查看手机。（美联社照片/Manuel Valdes） · 美联社
尽管吉尔伯特做了这么多的计划和准备，退休确实给吉尔伯特带来了一些意想不到的惊喜和挑战。
从储蓄心态转变为支出心态比预想的要困难。
“从积累储蓄转向使用它是很困难的，因为你知道它必须持续一生，”他说。对于担心没钱的退休人员来说尤其如此。 “继续保守是一种非常普遍的趋势 [and] 支出不足。”
高盛的一项调查显示，到 2024 年，67% 的退休人员受访者 表明的 他们每月的开支太多，而 55% 的人报告了信用卡债务。
吉尔伯特建议使用桶法制定退休收入计划，作为解决资金耗尽恐惧的一种方法。存储桶方法涉及将您的资产划分为单独的“存储桶”，每个存储桶都指定用于特定的时间范围或目的。
通常，它包括一个短期桶，持有现金或低风险投资以支付即时费用（例如，1-3 年）；中期计划，其中包含未来 3-10 年支出的适度保守的投资；以及长期投资，其中包括股票等增长型投资，可供退休后 10 多年使用。
从心态上来说，吉尔伯特的退休生活正如他想象的那样：他按照自己的计划追求好奇心并探索新的兴趣。
然而，这种心态把他带到了哪里，这是完全出乎意料的。例如，他从未想过自己会有一家木工店或专门的写作工作室，但这些都是通过意想不到的机会实现的，比如慈善工作。
“最大的惊喜和最大的兴奋来自于跟随我的好奇心引导我前进，”吉尔伯特说。
他还发现，通过关注他人，他可以在退休后找到满足感。他说，退休是回馈社会的绝佳时机，无论是通过指导、志愿服务还是慈善工作。
“开始关注那些可能还没有成功的人，”他说。 “并找到一种方法利用你的时间来造福那些有需要的人。”
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