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我今年73岁,我的妻子70岁,有一个儿子。我们哈维 储蓄账户中有 235,000 美元,Roth IRA 中我们每人有 250,000 美元。我们的经纪账户还有 167.5 万美元,401(k) 账户有 155 万美元。除了两位罗斯之外,其他一切都只投资于股票,两位罗斯是60%的股票和40%的债券。加上社会保障和养老金,我们的月收入为 11,000 美元,每月节省约 3,800 美元。我们是否应该将经纪账户和 401(k) 账户的比例改为 60/40 的比例,并将部分储蓄转移到货币市场账户或债券?
– 兰迪
好问题,兰迪。根据您的情况,根据您希望资金为您做什么来做出此决定可能是有意义的。调整你的 资产配置 对于典型的退休人员来说,从 100% 的股票到 60% 的股票和 40% 的债券是一个相当标准的举动,但我认为在你的情况下没有必要。不过,根据您的目标,您当前的资产配置可能还有改进的空间。 (如果您需要额外的帮助来管理和投资您的退休储蓄,请考虑与 财务顾问.)
持有的主要原因 60/40 投资组合 退休的关键在于增长与稳定之间的平衡。理想情况下,股票配置可以推动投资组合的长期增长,这样您就不会耗尽资金,而债券部分则可以产生提款收入。
这种资产配置对于许多定期从投资中提取资金来支付费用的退休人员来说可能是有意义的。 退休 开支。不过,你似乎并不处于那个位置。
如果我没看错你的问题,你每月有 11,000 美元的保证收入,并可以从这笔钱中节省近 4,000 美元。听起来您没有定期从储蓄中提取资金,也不需要这样做。如果您的储蓄账户中有 235,000 美元,并且储蓄账户总共有 500,000 美元 罗斯个人退休账户 已经是 60/40 的分配,加起来就是 735,000 美元相对稳定的资金。这是一笔相当可观的容易获得的资金余额,特别是如果你不依赖它来获得定期现金流的话。 (如果您希望专家评估您的资产配置或管理您的投资组合, 这个免费的匹配工具 可以为您联系最多三位财务顾问。)
对于 401(k) 和经纪账户中的剩余资金,您有多种不错的选择。根据您想用这笔钱做什么及其用途,我认为您可以继续积极投资,也可以转向更保守的分配,例如 60/40 分割。
如果我上面提到的关于你的 现金周转 是正确的——也就是说,您和您的配偶希望用剩余的钱实现最大的增长——您可以将其保持原样投资。您只需要适应潜在的市场波动即可。积极的股票密集型资产配置将提供更高的预期回报,让您随着时间的推移可以增加更大的余额,但它可能对市场波动更加敏感。
然而,长期增长可能不是您的目标。如果您希望有更多的余额专门用于满足您的潜在支出需求,那么重新平衡您的投资组合并转向股票和债券之间的 60/40 分配将是完全可以的。不管怎样,我认为你正在两个不错的选择之间做出选择。
当然,请注意您的 401(k) 受 所需的最小分布 (RMD)。然而,这并不一定会驱动您的资产分配决策,因为您可以简单地以实物方式分配并将其转移到您的资产中。 应税经纪账户 如果你想。 (如果您需要帮助管理您的 RMD 并限制其税收影响, 考虑与财务顾问合作.)
至于您的储蓄,请考虑一下这笔钱目前存放在哪里。如果它存在于常规储蓄账户中,其收益率接近全国平均水平(约 0.5%),那么如果您将其转移到储蓄账户,您可能会获得更好的利率。 高收益储蓄 或者 货币市场账户 至少。您可以轻松找到这些帐户提供 4% 到 5% 之间的 APY。对于 235,000 美元的存款,额外的 4.5% 每年将增加 10,575 美元。这对大多数人来说都是有意义的。
请记住,您在高收益储蓄账户上赚取的利率可能随时发生变化,因此,如果您想将利率锁定更长时间,您可能还需要考虑 短期债券 或者 存款证 (CD)。如果您决定购买债券或 CD,我建议您考虑使用所谓的债券阶梯或债券将其分散到几个不同的期限。 CD梯。这样,您的所有资金就不会在相同的时间内被占用。
当阶梯中的债券或存款证到期时,您只需将这笔钱再投资到新的债券或存款证中即可。例如,也许您有一张 6 个月的 CD 和一张 12 个月的 CD。当六个月的 CD 到期时,您可以购买另一张 12 个月的 CD。您原来的 12 个月 CD 在到期前只剩下 6 个月的时间。您只需重复该过程,直到需要花钱为止。 (一个 财务顾问 可以帮助您建立定期存单或债券阶梯,或者只是帮助您计算出应该保留多少储蓄。)
然而,这些都不是强制性的,特别是如果您的钱已经存在高收益储蓄账户之类的情况下。如果这是真的,您可能会发现货比三家和转移资金的麻烦可能只会带来小幅增长,而且可能不值得。
您的社会保障和养老金似乎有足够的现金流,并且有足够的储蓄余额来支付计划外费用。您提到的任何一种资产配置举措都可能是合适的,具体取决于您的资金目标。如果您想增加退休收入以增加保障,那么 60/40 的分配比当前的 100% 股票分配更能满足您的需求,但随着时间的推移,您当前的分配可能会导致更大的余额。
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您投资组合的资产配置通常应与您的风险承受能力、目标和/或时间范围保持一致。智能资产的 资产配置计算器 可以帮助您根据您的情况确定您的投资组合中应该投资多少股票、债券和现金 风险状况。
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财务顾问可以帮助您围绕退休计划做出重要决定。寻找财务顾问并不难。 SmartAsset 的免费工具可为您匹配最多三名经过审查的为您所在地区提供服务的财务顾问,并且您可以与您的顾问进行免费的介绍性通话,以决定您认为哪一位最适合您。如果您准备好寻找可以帮助您实现财务目标的顾问, 现在开始。
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手头备有应急基金,以防您遇到意外开支。应急基金应该具有流动性——存放在不会像股票市场那样存在大幅波动风险的账户中。代价是流动现金的价值可能会因通货膨胀而受到侵蚀。但高息账户可以让您赚取复利。 比较这些银行的储蓄账户。
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Brandon Renfro,CFP®,是 SmartAsset 财务规划专栏作家,回答读者有关个人财务和税务主题的问题。有您想要回答的问题吗?发送电子邮件至 AskAnAdvisor@smartasset.com,您的问题可能会在以后的专栏中得到解答。为了清晰或长度,问题可能会被编辑。
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图片来源:©iStock.com/insta_photos,©iStock.com/DNY59
帖子 询问顾问:我们已经 70 多岁了,“仅投资股票”近 350 万美元。我们应该切换到 60/40 投资组合吗? 首先出现在 SmartAsset 的 SmartReads。