既然是 医疗保险公开投保 在这个季节,您可能会看到大量私人保险公司的 Medicare Advantage 计划的电视广告以及用于注册和参与的邮寄广告。 Medicare D 部分处方药计划。 因此,您可能认为 65 岁及以上的人对 Medicare 的所有事情都会特别敏锐。
错误的。
事实上,最近的几项调查显示,大多数医疗保险受益人对医疗保险的承保范围和费用感到相当困惑。
例如,在一个 MedicareAdvantage.com 调查 在 2,013 名 65 岁至 99 岁的人中,65% 的医疗保险受益人表示,政府的健康保险计划令人困惑且难以理解。 这是该网站第三年进行类似的调查,每次都会出现有关医疗保险的困惑。
医疗保险混乱:“令人惊讶和不安”
“这既令人惊讶又令人不安,”最近进行这项调查的克里斯蒂安·沃斯特尔 (Christian Worstell) 说道。 “我把医疗保险作为我的全职工作来写,我同意这令人困惑。 想象一下,对于那些不每天阅读、研究和撰写相关文章的人来说,这是多么令人困惑。”
在一个 退休生活调查 351 名私人保险公司的受益人 医疗保险优势计划 (原始医疗保险的替代方案),只有 44% 的人表示他们完全理解他们的计划。 八分之一的人在注册后误解了他们计划的各个方面。
但是,沃斯特尔说,“在充分利用您的福利并投保适合您需求的正确保险方面,知识就是力量。”
当 Medicare 受益人或即将加入 Medicare 的人不了解其运作方式时,他们最终可能会支付不必要的医疗费用,并错过获得可用的保险。
事实上,Retirement Living 的调查发现,51% 的 Medicare Advantage 受益人表示,他们的困惑导致了未承保服务的意外账单,46% 的人表示,他们的自付费用高于预期。
医疗保险咨询服务分会的联合创始人阿里帕克也感到惊讶,美国老年人对医疗保险知之甚少。
“如果他们知道到哪里寻找信息,事情就没那么复杂了,”他说。
医疗保险有许多活动部件
其他人可能不同意医疗保险没有那么复杂。 考虑:
最初的医疗保险法和后续规则非常庞大。 根据帕克自己的书, 没那么复杂:保护您的健康和金钱的三项医疗保险决定1965 年制定的 Medicare 法律长达 1,400 多页,此后又增加了数万页的规则和条例。 帕克写道,当林登·约翰逊总统试图向记者解释他的新医疗保险计划时,他把它搞砸了,以至于白宫新闻秘书不得不让媒体撤回他的描述。
医疗保险就像一列在两条轨道上运行的火车。 一种是原始医疗保险,其中包括 A 部分(医院保险) 和 B 部分(就诊、家庭保健、医疗设备和预防服务)。 另一个是 医疗保险优势(C 部分),其中包括 Original Medicare 在医生和医院网络有限的情况下不提供的承保范围。 2024 年,全国将有 3,959 个 Medicare Advantage 计划; 根据卫生政策研究和新闻机构 KFF 的数据,医疗保险受益人平均可以获得 43 美元。
您需要了解 Medicare 的所有部分 —A, 乙, C 和 D。 要获得 C 或 D 部分,您需要在健康保险公司之间进行选择并比较成本和收益。 到 2024 年,将为原始医疗保险 (Original Medicare) 参与者提供 709 个独立处方药计划; KFF 表示,平均受益人有近 60 个选择。
然后,您可以购买另一份保险,以帮助支付 A 部分和 B 部分不支付的费用。 这是一项 Medicare 补充保单,或称为 Medigap,如果您想要的话,也需要货比三家。
另外,Medicare 有五个投保期: 开放投保 10月15日至12月7日; 初始注册 (您年满 65 岁之前的三个月到生日月份之后的三个月); 八个月的 特殊招生 在您失去雇主或配偶的健康保险后以及1月1日至3月31日的两个时期内——一般招生, 如果您在初次投保期间没有注册 Medicare B 部分并且不符合特殊投保资格,并且 医疗保险优势投保,如果您已加入 Medicare Advantage 计划并希望切换到另一个计划或放弃该计划并加入 Original Medicare。
正如沃斯泰尔所说:“有很多活动部件; 如果、并且和但是。 有很多条款和例外。 “医疗保险涵盖这个吗? 嗯,是的,但前提是以下 11 件事为真。”
沃斯泰尔指出,健康保险本身可能会令人困惑,而医疗保险的覆盖只会增加公众的保险知识问题。
人们不了解的医疗保险
那么,人们对哪些有资格享受医疗保险或享受医疗保险的人感到困惑或错误呢? 以下是六个例子:
1. 免赔额
MedicareAdvantage.com 调查显示,49% 的 Medicare 受益人认为 Medicare 不收取住院护理的免赔额(承保开始前您自掏腰包的费用)。 确实如此。
A 部分免赔额为 1,632 美元,B 部分免赔额为 240 美元。 C 部分免赔额根据 Medicare Advantage 计划而有所不同。 “我认为,在去医院之前,您肯定想知道自己将承担 1,600 美元的费用,”Worstell 说道。
2. 医生费用
当当前受益人或即将加入医疗保险的人不了解其运作方式时,他们最终可能会为医疗保健支付不必要的费用。 这称为“超额费用”,最高可达医生账单的 15%。
3. 心理健康益处
超过三分之二 (71%) 的人不知道医疗保险涵盖住院和心理健康治疗。 “令人不安的是,有多少人可能需要心理健康治疗,但却没有寻求治疗,因为他们认为医疗保险不会承保,并且不想自掏腰包,”沃斯特尔说。
4.辅助设备
只有 29% 的人知道 Original Medicare 通常涵盖助行器、助行车和轮椅。 “我认为大多数人并没有真正将设备和装置与保险联系起来,”沃斯特尔说。
5. 计划变更
在一个 民意调查 在联邦基金 65 岁以上的人中,54% 的人不确定从 Medicare Advantage 转为传统 Medicare 并获得 Medigap 保单有多困难。 另外 21% 的人甚至不知道这是一个选择。
6. 自付费用
2023年KFF 民意调查 研究发现,65 岁以上的人中,只有 34% 知道有一项联邦法律(2022 年的通货膨胀减少法案)限制参加 Medicare 的人自付费用的处方药费用。
了解医疗保险的来龙去脉可能会令人生畏,而且“这并不有趣,”沃斯特尔说。 “没有人愿意坐下来仔细考虑所有这些好处和成本,”他补充道。
哪里可以了解医疗保险
根据 MedicareAdvantage.com 的调查,尽管受益人很少使用其中的许多地方,但仍有不少地方可以加强医疗保险。
一些最好的医疗保险资源
Medicare.gov。 这是政府官方网站,解释了 Medicare 的运作方式以及如何注册或转换计划。 它还具有有用的 医疗保险计划查找器 该工具可让您查找并比较 Medicare Advantage 计划、D 部分药物计划和 Medigap 政策。
1-800-医疗保险 (800-633–4227)。 这是 Medicare 的免费电话号码,您可以通过该号码与人工交谈以获得问题的解答。 Medicareadvantage.com 的一篇相关文章称,通过此免费电话号码的电话树获得帮助的最快方法是说“承保范围和福利”或按手机键盘上的 5。
政府免费 医疗保险与您 2024 手册。 您可以在线阅读或获取邮寄给您的副本。 本指南以简单的英语编写,并有一个有用的索引。
国家船舶计划。 SHIP(全称:州健康保险援助计划)由州政府专家提供有关 Medicare 的免费、公正的电话帮助。
医疗保险经纪人和代理人。 他们销售 Medicare Advantage 计划、D 部分处方药计划和 Medigap 保单,并由保险公司支付费用。
医疗保险书籍和网站。 三本有用的书是 为您提供的医疗保险 通过黛安·奥姆达尔, 获取属于您的 Medicare 菲利普·莫勒 (Philip Moeller) 和 没那么复杂 作者:阿里·帕克。 值得一看的网站来自 章节,其中有一个免费的 医疗保险决策工作表 你可以下载)和 你好医疗保险; 这两个网站还销售医疗保险保单。