美联储政策制定者将于周三宣布最新的利率决定,尽管预计他们将保持利率稳定,但他们对经济的评估往往会影响市场,对借款人和储户产生影响。
美联储上一次将基准利率(联邦基金利率)上调至 5.25% 至 5.5% 是在 7 月份。 去年3月开始的一系列加息旨在抑制通胀,通胀已经降温,但仍处于高位,导致美联储官员暗示他们将在较长时间内维持高利率。
这意味着信用卡和抵押贷款的成本可能仍然相对较高,这使得那些想要偿还债务的人以及那些想要获得新贷款来翻新厨房或购买新车的人变得更加困难。 最近几周,影响多种类型消费者和商业贷款的长期市场利率 已经飘得更高了,即使美联储维持关键利率不变。
Re-Envision Wealth 总裁 Anna N’Jie-Konte 表示:“有一段时间,我们被低利率宠坏了,这让我们对债务的真实成本产生了一种错误的安全感。”一家财富管理公司。
以下是美联储决策对不同利率的影响以及它们目前的情况。
信用卡
信用卡利率与美联储的行动密切相关,这意味着拥有循环债务的消费者在过去一年中看到这些利率迅速上升(上升通常发生在一两个计费周期内)。
根据 Bankrate.com 的数据,截至 10 月 25 日,信用卡平均利率为 20.72%,高于去年 3 月美联储开始一系列加息时的 16% 左右。
背负信用卡债务的人应该专注于偿还债务,并假设利率将继续上升。 谨慎使用时,零百分比余额转账优惠会有所帮助(它们仍然 存在 LendingTree 首席信贷分析师马特·舒尔茨 (Matt Schulz) 表示,对于信用良好的人,但要收取费用),或者你可以尝试与发卡机构协商较低的利率。 他的 研究 发现这样的策略往往有效。
汽车贷款
专家表示,较高的贷款利率一直抑制汽车销售,特别是在二手车市场,因为贷款成本更高,而且价格仍然很高。 与一年前相比,获得汽车贷款的资格也变得更具挑战性。
市场研究公司 Cox Automotive 首席经济学家 Jonathan Smoke 表示:“汽车市场在承受能力方面面临挑战。”
Edmunds.com 的数据显示,9 月份新车贷款平均利率为 7.4%,较年初略有上升。 二手车利率甚至更高:9 月份的平均贷款利率为 11.4%,与今年早些时候的最高水平持平。
汽车贷款往往跟踪五年期国债,该国债受到美联储关键利率的影响,但这并不是决定您支付金额的唯一因素。 借款人的信用记录、车辆类型、贷款期限和首付都纳入利率计算中。
抵押贷款
30 年期固定利率抵押贷款利率并不与美联储基准利率同步变化,而是随美联储基准利率变化而变化。 一般追踪10年期国债的收益率,它受到多种因素的影响,包括对通胀的预期、美联储的行动以及投资者对所有这些因素的反应。
抵押贷款利率正处于二十多年来的最高水平。 根据房地美的数据,截至 10 月 26 日,30 年期抵押贷款的平均利率为 7.79%,而 2022 年同周相同贷款的平均利率为 6.7%。
其他住房贷款与美联储的举措更为密切相关。 房屋净值信用额度和 可调利率抵押贷款 每种利率都带有可变利率,通常在美联储利率变化后的两个计费周期内上涨。 根据 Bankrate.com 的数据,截至 10 月 25 日,房屋净值贷款的平均利率为 8.88%,高于一年前的 7.3%。
助学贷款
已经持有联邦学生贷款的借款人不会受到美联储行动的影响,因为该债务带有 固定利率 由政府设定。 (作为大流行救济措施的一部分,大多数这些贷款的付款在过去三年中已暂停,并且 再次到期 在十月。)
但每年 7 月都会根据 5 月份的 10 年期国债拍卖对一批新的联邦学生贷款进行定价。 以及那些 贷款利率攀升:拥有 7 月 1 日之后(2024 年 7 月 1 日之前)发放的联邦本科生贷款的借款人将支付 5.5%,高于上年同期发放贷款的 4.99%。 就在三年前,比率低于 3%。
申请联邦贷款的研究生也将比一年前的利率高出约半个百分点,即平均约 7.05%,家长也将支付平均 8.05% 的利率。
由于之前的上调,私人学生贷款的借款人已经看到利率上升。 固定利率和浮动利率贷款都与追踪联邦基金利率的基准挂钩。
储蓄车辆
寻求更好的资金回报的储户过得更轻松了:在线储蓄账户的利率以及一年期存单的利率已达到十多年来的最高水平。 但这些增长的速度正在放缓。
LendingTree 旗下 DepositAccounts.com 的创始人 Ken Tumin 表示:“消费者现在有多种选择可以赚取超过 5% 的现金收益率。”
美联储利率上升通常意味着银行要为其存款支付更多利息,尽管这并不总是立即发生。 当他们想带来更多资金时,他们往往会提高利率。
根据 DepositAccounts.com 的数据,截至 10 月 1 日,在线储蓄账户的平均收益率为 4.4%,高于一年前的 2.1%。 但经纪公司提供的货币市场基金的收益率更具吸引力,因为它们更密切地跟踪联邦基金利率。 追踪最大货币市场基金的克瑞100货币基金指数最近的收益率为5.19%。
存款证的利率往往追踪日期相似的国债,也一直在走高。 根据 DepositAccounts.com 的数据,截至 10 月 1 日,网上银行的平均一年期存款利率为 5.18%,高于一年前的 3.15%。