如果您参加了 Medicare,您可能需要在每年的这个时候关闭电视。
未来几周,在 Medicare 开放投保期间(将于周日开始至 12 月 7 日结束),电视广播中将充斥着宣传保险计划的广告。
在公开投保期间,您可以更改 D 部分处方药或 Medicare Advantage 承保范围,并且检查您当前的选择非常重要。 药物计划经常会改变药物的价格和承保条款——并且您的需求在过去一年中可能发生了变化。 Medicare Advantage 计划可以随时在其网络中添加或删除提供者,许多计划都包括应进行审查的处方药承保范围。
但考虑到参保决定的复杂性和重要性,政府官员和研究人员对向 Medicare 覆盖的超过 6600 万美国人推销这些计划的方式表示了越来越多的担忧。
一个新的 KFF研究专注于健康政策的非营利组织检查了 2022 年参保季播放的 1,200 个宣传 Medicare 的电视广告,发现大多数广告都宣传了 Medicare Advantage 计划。 KFF 首席执行官德鲁·奥尔特曼 (Drew Altman) 将这次闪电战描述为“年度营销疯狂”,它可能会迷惑和误导那些试图对其报道做出复杂选择的人们。
这 健康保险公司和经纪人的营销实践 包括错误地推断广告是政府赞助的,以及敦促符合条件的医疗保险受益人不要“错过”他们应得的福利的信息,给观众留下了传统医疗保险不完整的错误印象。
并研究通过 联邦基金专注于医疗保健问题的非营利性研究小组发现,多达 19% 的 Medicare 受益人表示曾接到过被视为欺诈的电话或看到过广告,包括在特定时间范围内注册时提供的“特别折扣” 。 百分之十的人表示在提供计划详细信息之前接到电话询问他们的医疗保险或社会安全号码。
负责管理医疗保险的医疗保险和医疗补助服务中心 (CMS) 已采取行动,加强对计划营销的监管。 从本招生季开始,CMS 将要求所有电视广告提前获得批准,并为所有形式的营销(包括直邮、电子邮件和电话外展)添加新的消息传递标准。
KFF 高级副总裁 Tricia Neuman 表示,打击行动的效果仍有待观察。 “我们必须等待,看看广告开始播出时会是什么样子,”她说。 “在某些情况下,保险公司的指导方针相当明确,但在其他情况下,它们可能更加模糊。”
考虑到这一警告,让我们考虑一下您在秋季注册期间可以对 Medicare 保险范围进行的更改、对处方药计划的新联邦成本控制,以及如何消除营销噪音并做出明智的购买决策。
你能做什么?
如果您加入了传统 Medicare(A 部分和 B 部分),并搭配 Medigap 补充计划,则无需审查该承保范围。 但倡导和消费者组织医疗保险权利中心主席弗雷德里克·里卡迪 (Frederic Riccardi) 表示,D 部分和医疗保险优势选择应每年重新检查。
“重要的是要了解您的处方药承保范围可能发生的变化,”他说。 “你的成本会上升还是下降? 您正在服用的药物是否受到承保,或者它们是否属于不同的承保级别? 有更实惠的 D 部分计划吗?”
在秋季期间,还可以在 Medicare Advantage 和传统的按服务收费 Medicare 之间切换。 优势计划因其一体式设计而提供较低的前期保费,但它们通常将您限制在网络内的提供商,并且可以自由添加和删除。 今年,一些医院和卫生系统 放弃优势计划,引用问题 拒绝护理 并且付款缓慢。
在医疗保险受益人的护理需求较高的年份,他们在 Advantage 计划中的自付费用可能会很高。 今年,网络内服务的平均自付费用限额为 4,835 美元,网络内和网络外服务的平均自付费用限额为 8,659 美元。 根据KFF。
传统医疗保险为参与该计划的任何医疗保健提供者提供服务。 但如果您想从 Advantage 转为传统 Medicare,请特别注意您需要的一个关键组成部分:可以保护您免受潜在高额自付费用的补充保险。
传统医疗保险没有年度自付费用限额,这可能会让您承担数千美元的自付费用和免赔额。 一些传统的医疗保险参保者通过前雇主提供的退休人员健康保险来弥补这些缺口,还有一些人通过医疗补助计划获得保险。 另一种选择是 Medigap 补充保单,您可以从保险公司购买。
如果您在秋季投保期间改用传统的 Medicare,您可能已经错过了购买 Medigap 保单的最佳机会。 当您首次加入 Medicare B 部分时,您有一个“保证问题”窗口,禁止 Medigap 计划因既往病史而拒绝您。 计划还必须为您提供最好的保费。 此窗口在您的六个月内开放 Medigap 开放报名期,从您年满 65 岁并参加 Medicare B 部分的月份的第一天开始。
在此期限之后,Medigap 计划可以拒绝申请,但以下情况除外: 四个州 (康涅狄格州、缅因州、马萨诸塞州和纽约州)提供一定程度的保证,以便稍后注册并提供原有疾病保护。
药品费用的变化
去年签署成为法律的《通货膨胀减少法案》包括对老年人每年需要在处方药上花费的金额进行重要的新控制。 人们关注的焦点是一项授权医疗保险开始与制药公司谈判药品价格的条款——这一过程将在 几年来结果不确定。
但将于 2024 年和 2025 年生效的其他重要变化首次对 D 部分计划的自付费用设置了上限。
2024 年,医疗保险将为药品费用高昂的人们提供救济。 《通货膨胀减少法案》取消了当参保者的总支出(加上品牌药品的制造商折扣价值)超过阈值(明年 7,750 美元)时支付 5% 的药品费用的要求。
这将为那些因癌症等疾病而不得不服用昂贵药物的老年人提供重要的节省。 “有些患者每年在药物上的花费超过 10,000 美元,即使他们有 D 部分的承保,”Neuman 博士说。
《通货膨胀减少法案》下 D 部分计划的变化将有效地充当明年 3,300 美元的自付费用上限, KFF 估计。 诺伊曼博士表示,这是“一件没有引起太多关注的大事”。
2025 年,Medicare D 部分规定的药品自付费用年度上限将全面生效,上限为 2,000 美元。 (今年,一项将患者胰岛素费用上限限制为每月 35 美元的法律条款生效,并且成人疫苗(例如带状疱疹疫苗)的费用不分摊。)
同样从 2024 年开始,《通货膨胀削减法案》 扩大资格 为低收入老年人提供 D 部分补贴。 联邦额外帮助计划为受益人提供保费、免赔额和费用分摊方面的帮助。
“这将为超过一百万名符合资格的人带来难以置信的变化,”里卡迪先生说。
各种各样 联邦和州计划 可以帮助低收入人群支付医疗保险费用。
智能购物
营销的洪流使得依赖可靠、公正的信息来源变得尤为重要。 联邦基金研究 发现大约三分之一的医疗保险受益人购买计划依赖于保险经纪人,这些经纪人通常只代表计划产品的一部分并收取佣金; 另外 20% 的人向家人或朋友寻求建议。
如果您需要计划注册方面的帮助,国家健康保险援助计划可提供全面且公正的指导。 该服务由联邦和州政府资助,并提供免费、公正的医疗保险专家帮助。 使用 船舶定位工具 在线查找您所在州的计划。 还有 医疗保险权利中心 提供热线电话 (800-333-4114),可以为人们提供注册咨询。
开始购物时,请查看您当前的计划提供商每年秋季发送的年度变更通知。 该通知将包括您在来年需要缴纳的保费和年度免赔额; 它还会告诉您您的药物承保范围是否会发生变化,或者您的 Medicare Advantage 网络是否会发生变化。 您可能会通过电子邮件或邮件收到此信息。
使用 Medicare 的在线计划查找工具 评估选项——并且不要将您的搜索限制在您将支付的溢价范围内。 重要的是要考虑该计划的免赔额以及它是否涵盖您服用的所有药物。 计划还可以施加承保限制,例如事先授权、数量限制或所谓的分步治疗,即要求您使用比医生开出的药物便宜的药物。
许多 Medicare Advantage 计划都包括处方药承保范围,因此了解该承保范围在未来一年是否会发生变化非常重要。 您还需要检查您要使用的提供商是否仍包含在网络中。
还要确保他们位于您正在考虑的任何新 Advantage 计划的网络中。 非营利组织医疗保险倡导中心副主任戴维·利普舒茨 (David Lipschutz) 表示,计划网站上列出了提供者的名单,但这些列表可能已经过时或不准确。
“你应该总是通过电话询问计划提供商,”他说。
如果您想从 Advantage 转为传统 Medicare,请咨询您的 SHIP,了解您是否有权在投保期间购买 Medigap 计划。 在计划查找器中搜索可用计划; 您的 SHIP 还维护可用产品的列表。 如果您不住在保证您有权购买 Medigap 计划的四个州之一,请直接联系保险公司。
“您可以申请以确定您是否能够获得保单,”里卡迪先生说。
最后,Medicare 权利中心建议直接向 Medicare (800-633-4227) 注册新计划,以保护您自己免受注册时出现的任何问题。