纽约联邦储备银行本月报告称,第二季度美国人的信用卡余额迅速增长,达到了超过 1 万亿美元的令人震惊的里程碑。
纽约联储研究人员在一份报告中写道,信用卡是最普遍的家庭债务类型 博客文章,并且是所有债务类型中增幅最大的。 研究人员发现,第二季度超过三分之二的美国人拥有信用卡,高于大约十年前的 59%。 他们还指出,今年前三个月的卡余额比去年同期增加了 16% 以上。
“人们很容易被信用卡债务压垮,1万亿美元告诉我们,许多美国人正在用他们不一定有的钱进行购物,”加州银行信托银行执行副总裁兼核心银行业务总监本·阿尔瓦拉多(Ben Alvarado)表示。
随着商品和服务价格的上涨,消费者越来越多地使用信用卡来支付费用。 据一家机构称,尤其是年轻人,正在转向信贷来应对预算紧张的问题。 最近的报告 来自 TransUnion 信用局。 TransUnion 美国研究与咨询副总裁米歇尔·拉内里 (Michele Raneri) 表示:“每个人都在更多地使用信贷来维持收支平衡。”
即便如此,尽管价格上涨且利率上升(由于美联储努力争取 温和的通货膨胀),美联储研究人员表示,到目前为止,“几乎没有证据”表明消费者普遍面临财务困境,但他们仍然保持弹性。 纽约联储发现,在大流行期间异常低的银行卡拖欠率已恢复到大流行前的水平。
但余额上升可能会给一些借款人带来压力,包括那些计划开始偿还学生贷款的人 在十月 研究人员指出,经过三年的休息。
为陷入困境的借款人提供债务管理建议的信贷顾问表示,他们注意到了令人担忧的趋势,报告的余额较高并不令人意外。 GreenPath Financial Wellness 是一家位于密歇根州法明顿希尔斯的国家信用咨询机构,负责项目绩效和质量保证的高级经理杰里米·拉克 (Jeremy Lark) 表示:“我们正在实时看到这种情况的发生。”在 GreenPath 7 月份提供咨询服务的客户中,他们持有信用卡。该机构表示,信用卡余额中位数为 7,717 美元,高于 2022 年 7 月的 4,298 美元。
该机构报告称,7 月份以学生贷款为理由致电 GreenPath 的询问量比 6 月份增加了 50%,并补充说,随着贷款服务机构开始通知借款人还款义务,预计 9 月份这一数字将进一步增加。
A 最近的调查 金融服务公司 Empower 发现,三分之一有学生债务的家庭预计每月还款额至少为 1,000 美元,而且许多家庭在还款开始时正在为“重大”生活方式和预算变化做准备。 这些计划中的调整包括减少外出就餐以及承担更多信用卡债务。
这可能会很昂贵,尤其是对于那些每月没有全额支付信用卡账单的人来说。 持有余额的卡收取的平均利率约为 22% 据纽约联储 5 月份报道,信用局 TransUnion 的第二季度数据显示,每个借款人的平均信用卡债务接近 6,000 美元。 Bankrate 高级行业分析师特德·罗斯曼 (Ted Rossman) 表示,仅每月支付最低还款额,借款人需要大约 18 年的时间并支付近 9,500 美元的利息才能还清债务。
如果消费者担心债务紧缩,他们可以做什么? 拥有联邦学生贷款的借款人应该看看他们是否有资格获得收入驱动的还款计划,这可以将每月还款额降低到更实惠的水平。 有几个计划,其标准有些令人困惑。 这是 指引 这些计划,包括最新计划的详细信息,称为 节省。
阿尔瓦拉多先生说,回顾一下你的消费习惯和债务是个好主意。 他建议统计一下你拥有多少张卡,并记下它们的余额和你支付的利率。
偿还信用卡债务有两种流行的策略。 第一种通常受到理财规划师的青睐,首先还清利率最高的卡,以节省最多的钱。 (检查您的卡协议或对账单,了解您要支付的利率。)使用第二种选择时,您首先用余额最低的卡还款,以快速取得成功。 无论您喜欢哪种方法,都可以将多余的钱存入目标卡,并对其他卡支付最低还款额,这样您就不会收取滞纳金或损害您的信用。 支付一笔余额后,将多余的现金存入下一张卡,依此类推。
还清信用卡后,它可以帮助您的信用评分在最少使用账户的情况下保持账户开放。 您拥有的未使用信用越多,对您的信用评分的影响就越大。
以下是有关信用卡债务的一些问题和解答:
我可以将卡余额转移到利率更低的新卡吗?
Bankrate 的 Rossman 先生表示,零利率余额转账优惠仍然存在,FICO 信用评分为 670 或更高的人通常符合资格。 (平均 FICO评分 自 2021 年以来已是 716。)但他说,在开新卡之前,请确保您可以在规定的时间内(通常是 15 至 18 个月)还清转移的余额。 您通常需要支付转入新卡余额的 3% 到 5% 的费用。
我应该考虑将我的卡债务与个人贷款合并吗?
越来越多的借款人使用个人贷款(可从在线或“金融科技”贷方以及银行和信用合作社获得)作为偿还高息信用卡的一种方式。 但据表示,除非借款人在合并后控制信用卡支出,否则好处可能是短期的 将数据与 TransUnion 分开。 个人贷款,如信用卡,是“无担保的”——没有像汽车或住房贷款那样有风险的抵押品——但每月还款额固定。 使用个人贷款来合并卡债务的人的卡余额平均减少了 57。 但 TransUnion 根据 2021 年 4 月至 2022 年 9 月的数据发现,18 个月后,卡余额已接近之前的水平。
我可以使用信用卡偿还学生贷款吗?
财政援助专家马克·坎特罗维茨说,总的来说,不会。 他说,联邦政府和私人学生贷款机构都不允许这样做,因为发卡机构向他们收取费用,而且收到资金存在延迟。 无论如何,这都是个坏主意,他说。 一方面,信用卡的利率通常比学生贷款高得多。