我有 160 万美元。在 62 岁时将每年 16 万美元转换为 Roth IRA 以避免退休时的 RMD 有意义吗？

转换你的 401(k) 罗斯投资组合将让您完全避免 RMD。这是一种合法的税收筹划形式。然而，你是否可以做某事和你是否应该做某事之间通常是有区别的。是否允许，以及是否符合您的长期最佳利益。

例如，假设您今年 62 岁。您的 401(k) 账户中有 160 万美元。如果您一次将此投资组合转换为 Roth IRA 10%，您就可以避免 160 万美元所需的最低分配。然而，特别是对于即将退休的家庭来说，罗斯转换可能会导致净损失。进行这些转换的税收成本有可能超过避免最低分配的税收优惠。

以下是一些需要考虑的事项。还考虑与信托财务顾问匹配谁可以帮助您权衡您的选择。

从 73 岁开始（或从 2023 年开始 75 岁），国税局要求您开始从每个税前退休账户中定期提取最低金额。这包括 401(k) 和传统 IRA 投资组合。这些提款被称为 RMD。

您必须服用的确切金额是基于 1 月 1 日投资组合的总价值和您的年龄。您必须在每年年底之前提款，因此您可以在 12 月 31 日或之前随时提取任何金额的最低分配。如果您不提取最低分配，国税局将收取税收罚款通常相当于未提取金额的 25%。

与所有提款一样，您必须为最低分配缴纳普通所得税。如果您需要的钱少于最低分配额，例如您有其他收入来源或多个退休账户，这可能会产生问题。在这种情况下，您可能更愿意将资金留作免税增长，而不是为不必要的分配缴纳所得税。

解决此问题的一种方法是将您的税前投资组合转换为税后 Roth 账户，因为 IRS 不要求 Roth IRA 的最低分配。

一个罗斯换算是指您将钱从税前退休账户（例如 401(k)）转移到税后 Roth IRA。

从机械角度来说，该过程通常很简单。您开立 Roth IRA 账户合格经纪。然后，您可以指示您的计划经理将资产从您的税前投资组合转移到Roth IRA，或者您可以亲自提取资金和资产并将其存入新账户。如果您个人转移资金，您有 60 天的时间将其存入罗斯投资组合。

您每年可以兑换的金额没有限制，兑换的频率也没有限制。但税收影响可能会让您三思而后行，考虑在任何一年中您的兑换金额。

财务顾问可以帮助您权衡利弊，以确定罗斯转换是否是最大化退休收入的正确策略。立即与财务顾问匹配。

您必须为兑换的全部金额缴纳所得税。您转换为 Roth IRA 的任何金额都将计入您当年的应税收入。例如，如果您将 401(k) 中的 160,000 美元转换为 Roth IRA，您将把这 160,000 美元添加到您当年的应税收入中。如果您未满 59 1/2 岁，您将需要手头现金来支付税款。如果您年龄较大，您可以从您的退休账户中提取税款。在所有情况下，这都会减少您的潜在储蓄和投资资本。

一旦您进行罗斯转换，这些资产将继续免税增长。对于合格的退休分配，您在以后提取这笔钱时也无需缴纳任何税款，并且不会计入您的总体应税收入。

交错罗斯转换通常可以有效减少转换税的总体影响，因为您可以操纵提款以防止自己在某种程度上进入更高的税级。以我们这里为例。抛开当年的其他收入来源，假设您想将 160 万美元从 401(k) 转换为 Roth IRA。您可以在一年内一次性完成此操作，也可以在 10 年内进行 160,000 美元的转账（不考虑该期间投资组合的增长）。在这个假设的例子中，你的所得税会在：

一次性转账：

交错转移：

通过分阶段转换您的资金，您面临最高税级的资金就会减少，从而减少您的总体付款。

如果您在接近退休年龄时进行交错转换，您必须记住这一点：当您将资金转换为 Roth IRA 时，五年规则适用。就转换而言，这意味着您必须等待五年才能对转换后的资金进行合格提款，除非您年龄超过 59 1/2 岁。

投资组合增长、通货膨胀和您的其他收入可能会影响您的实际纳税义务。考虑与财务顾问匹配谁可以帮助您更准确地计算您的目标。

通过将您的 401(k) 转换为 Roth IRA，您可以完全避免领取 RMD 并为其纳税。然而，这将引发预先转换税。您越接近退休，这些转换税就越有可能淹没任何福利。

无论您是想最大化投资组合增长、拥有多种收入来源还是想将资产留给继承人，最大限度地减少 RMD 通常是退休计划的重要组成部分。以下六种策略可以帮助实现这一目标。
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