飓风海伦席卷美国东南部一周后,受灾最严重的房主正在努力解决如何支付近代历史上最致命的风暴之一所造成的洪水损失。
9 月 26 日首次袭击佛罗里达州墨西哥湾沿岸的 4 级风暴 倾倒数万亿加仑的水 横跨几个州,留下了绵延数百英里内陆的灾难性破坏痕迹。根据国家飓风中心的统计数据,这场飓风已造成 200 多人死亡,这是自卡特里娜飓风以来袭击美国大陆最严重的飓风。
北卡罗来纳州西部和阿什维尔地区 打击特别重洪水摧毁了建筑物、道路、公用设施和土地,其方式是没人预料到的,更不用说做好准备了。佐治亚州和田纳西州部分内陆地区也被冲毁。
阿什维尔南部的橡树森林社区名副其实,大片土地上树木参天,上方是 20 世纪 60 年代牧场风格的房屋。但9月27日,当海伦的残余力量席卷北卡罗来纳州西部时,许多树木倒塌了,有时还落在房屋上。
朱丽安·约翰逊 (Julianne Johnson) 说,那天她正从地下室上楼帮她 5 岁的儿子挑选衣服,这时她的丈夫开始大喊一棵巨大的橡树从院子斜对面倒了下来。这棵树几乎没有撞到房子,但仍然压坏了金属门廊的一部分,并损坏了屋顶。约翰逊说,然后她的地下室被淹了。
周五,屋顶上用砖块固定了一块蓝色防水布。这家人撕下来的湿地毯躺在房子的一侧,等待送往垃圾填埋场。约翰逊说,由于没有手机服务或互联网接入,她直到风暴发生四天后才能提出家庭保险索赔。
“我花了一段时间才做出这个决定,”她说。 “我还没有调节器。”
屋顶和树木损坏可能由普通家庭保险承保。但约翰逊和许多房主一样,没有洪水保险,她不确定如何支付这部分损失。
那些从风暴中恢复过来的人可能会惊讶地发现洪水造成的损害是完全不同的事情。保险专业人士和专家长期以来一直警告说,房屋保险通常不承保洪水对房屋造成的损害,尽管他们认为只要下雨,洪水就可能发生在任何地方。这是因为洪水不仅仅是海水渗入陆地,还包括河岸的水、泥石流和暴雨。
但大多数私人保险公司不承保洪水保险,因此联邦紧急事务管理局管理的国家洪水保险计划成为住宅保险的主要提供者。 50 多年前,当许多私人保险公司停止在高风险地区提供保单时,国会制定了联邦洪水保险计划。
根据 FEMA 的最新数据,北卡罗来纳州已实施 129,933 项此类政策,尽管大部分保护可能集中在海岸,而不是海伦造成最严重损失的蓝岭山脉地区。相比之下,佛罗里达州在全州范围内实施了约 170 万项洪水政策。
北卡罗来纳州洪水保险专家夏洛特·希克斯 (Charlotte Hicks) 领导了该州保险部的洪水风险培训和教育推广工作,她表示,现实情况是,许多海伦幸存者永远无法康复。如果没有洪水保险,一些人可能能够在慈善机构的帮助下进行重建,但大多数其他人将只能自力更生。
希克斯说:“肯定会有人因这一事件而遭受经济损失。” “这令人心碎。”
有些可能会丧失抵押品赎回权或破产。整个社区可能永远不会被重建。希克斯说,全境都遭受了水灾,对一些人来说,泥石流甚至占领了他们房子曾经所在的土地。
与此同时,海伦对私人家庭保险市场来说是一场相当可控的灾难,因为这些计划通常只涵盖飓风造成的风灾。
这对一直在增加的行业来说是一种解脱。 其他加剧的气候灾害带来的压力 例如野火和龙卷风。由于气候不稳定,私人市场的萎缩在佛罗里达州最为明显,那里的许多公司已经停止销售保单,这使得国家支持的公民财产保险公司现在成为该州最大的家庭保险公司。
行业组织保险信息研究所发言人马克·弗里德兰德 (Mark Friedlander) 表示,Helene 是一个“非常可控的损失事件”,并估计保险公司损失将在约 50 亿美元至 80 亿美元之间。相比之下,2022 年 9 月 4 级飓风伊恩的保险损失估计超过 500 亿美元。
弗里德兰德和其他专家指出,在遭受灾难性洪灾最严重的内陆地区,只有不到 1% 受到洪水保险的保护。
“这在全国内陆社区都很常见,”弗里德兰德说。 “ 缺乏洪水保险 是美国的一个主要保险缺口,因为只有约 6% 的房主拥有保险,而且大多数是在沿海县。”
消费者权益保护组织联合保单持有人执行董事艾米·巴赫 (Amy Bach) 表示,尽管几十年来自然灾害受害者的恢复工作面临着挑战,但北卡罗来纳州洪水破坏的景象令她震惊。
“对于人们来说,这是一个相当严重的情况,令人失望。他们会对保险公司感到失望,也会对联邦应急管理局感到失望,”巴赫说。 “联邦应急管理局无法提供私人保险公司为经济复苏贡献的资金。”
本周,联邦应急管理局宣布可以满足海伦的迫切需求,但 警告说没有足够的资金 度过从 6 月 1 日到 11 月 30 日的飓风季节,尽管大多数飓风通常发生在 9 月和 10 月。
即使房主确实购买了保险,FEMA 的国家洪水保险计划也最多只能为单户住宅承保 25 万美元,为财物承保 10 万美元。
巴赫表示,除了让房主了解自己的保单涵盖哪些内容和不涵盖哪些内容之外,解决方案还包括一项国家灾难保险计划,该计划对财产保险的作用就像《平价医疗法案》对健康保险的作用一样。
希克斯说,1999 年弗洛伊德飓风过后,北卡罗来纳州开始要求保险代理人参加洪水保险课程,以便他们能够向客户提供适当的风险和可用保单建议。国家还要求家庭保险单明确披露不承保洪水。
“你无法阻止大自然做大自然要做的事情,”希克斯说。 “对于我们来说,认为情况永远不会再这么糟糕的想法是一个危险的假设。很多人低估了洪水的风险。”