5000家金融机构 起源 根据法律,美国的住房贷款有义务收集有关种族的信息。这项政策旨在帮助发现对借款人的潜在歧视,并生成了大量数据,供研究人员、学者和贷款人用来阻止这种歧视。
这些数据的重要性是根据《住房抵押贷款披露法》收集的,仅在过去一年就被消费者金融保护局、联邦金融机构检查委员会、办公室引用。货币监理署等。
问题在于,超过 12% 的借款人不主动提供法律要求的信息,并且 90% 出售给第三方的贷款都被剥夺了所获取的数据。这是根据全国社区再投资联盟的说法,该联盟是一个研究种族和社会经济学问题的非营利组织。
NCRC 表示,“影响是深远的” 报告 今天发布的,“因为这些差距阻碍了我们了解谁在接受贷款以及在什么条件下接受贷款的能力,这对于评估公平性和包容性至关重要。”
为了帮助解决这个问题,NCRC 今天承诺不再使用任何不包括种族人口统计数据的数据。研究人员写道:“从这份报告开始,NCRC 将在计算特定种族贷款百分比时删除没有人口统计数据的记录。”
NCRC 和其他机构表示,缺失的数据很大程度上是由于 HMDA 的漏洞造成的。 HMDA 规则于 1975 年通过,旨在帮助确保更公平地分配贷款,要求亲自和电话申请人提供人口统计数据。但在线申请者可以选择退出。
“过去,人们认为那些选择不选择种族的人更有可能是白人,”理查森说。 “然而,在这份报告中,我们证明没有数据的贷款可能比之前想象的更准确地反映了种族多样性。因此,正确的做法是排除这些贷款。”
第三方贷款购买者根本不需要跟踪人口统计信息,这加剧了数据的不稳定。报告合著者、NCRC 高级研究员杰森·理查森 (Jason Richardson) 在与 财富。
“几年前,贷款机构很少购买贷款并剥离人口数据,但花旗银行开创了这种做法,”理查森说。 “现在,许多购买贷款的贷方都利用了这个漏洞。”花旗没有回应置评请求。
当然,许多有偏见的贷方可能会隐藏在这个数据黑洞后面,但一些更积极的趋势也被掩盖了。
NCRC 的报告显示,“这可能是一个历史性的标志”,西班牙裔住房贷款——占去年所有购房的 16.5%——几乎与他们在美国成年人口中的总体比例相同。黑人借款人的贷款利率也有所提高,尽管远低于他们在总人口中所占的比例。
不幸的是,由于数据不完整,这些看似积极的趋势很难得到证实。
报告称:“我们迫切需要有关小企业和社区投资的更全面的数据,以有效制定政策,缓解红线划定的严酷现实。”
当然,借款人数据收集的任何增加都会带来侵犯隐私的风险增加。尽管CFPB 说 HMDA 2017 年的一项报告显示,“隐私风险即使有,也很低” 报告 经济学家安东尼·耶泽 (Anthony Yezer) 表示担心此类数据收集可能会导致广泛的侵犯隐私行为。
NCRC 对此并不关心。作者写道:“详细数据收集的广泛好处,包括收入、种族、性取向和性别认同,决定性地超过了对负担或隐私的任何担忧。” “我们必须认识到,限制这一重要数据收集的努力不仅是误导,而且有害于我们社区的健康和福祉。”