有关于投资、投资如何融入您的整体财务计划以及哪些策略可以帮助您充分利用资金的问题?你可以写信给我 。请在主题行中注明“修复我的投资组合”。
亲爱的修复我的投资组合,
从理智上来说,我感觉自己已经为退休做好了充分的准备,但在内心深处,我有一种非理性的恐惧,担心自己在经济上还没有做好退休的准备。我认为我的担忧集中在市场的不确定性和没有收入来源(我从 14 岁起就开始工作)。我现在 57 岁,我的妻子 60 岁。我希望最多在三年内退休。我的妻子认为她可能想兼职工作以使自己忙碌,但我非常确信我不想在退休后工作。
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我们真的能够在几年后退休并过上合理的生活方式而不用完钱吗?我们需要改变我们的投资组合设置吗?我们应该如何提取退休金,尤其是在等待社会保障期间?
我们的年度支出(包括必须购买健康保险的预期以及娱乐和旅行费用)按 2024 年美元计算约为 70,000 美元。
我们没有任何债务,除了下面所列的退休帐户提供的 20,000 美元贷款,这些贷款将在一年内还清;两辆车,每辆车的车龄都不超过五年;以及一栋房子和一间小屋,总价值约为 65 万美元。我们 67 岁时的社会保障总收入预计为每月 5,700 美元,70 岁时每月为 7,400 美元。
这是我们所拥有的:
头脑与心灵
亲爱的头脑与心灵,
桶策略就是为您而设计的。你有很多不同类型的不同帐户,当你列出它们时,看起来就像是一团糟。确实很难以这种方式处理事情。
这 桶策略 是一种心理账户,可以让你以一种对你来说更有意义的方式可视化你的资产。首先根据税收效率组织您的存储桶:递延税款储蓄、免税增长和应税储蓄。这将帮助您了解您在未来三年直至退休之前的储蓄是否正确。目标是拥有多元化的收入来源,这样您就可以选择从哪里提取资金,以尽量减少您的税收负担。
当你开始花钱时,你可以转向考虑时间范围——一个是短期的,主要是现金,一个是中期的,比较保守,一个是长期的,比较激进。那时你会想要调整你的投资,让它们为你服务。例如,你不会希望短期持有个股而长期持有现金。
我建议把预期的继承从你的清单上删除。你永远不知道会发生什么,这不是你可以指望的。如果您最终获得了一笔可观的遗产,您可以相应地调整您的计划,而无需在小鸡孵化前数它们。
递延税桶
将您所有的递延税款退休账户归为一类:457(b)、403(b) 和雇主资助计划,目前所有这些账户的金额约为 943,000 美元。你还有两年半的时间才能拿到这笔钱而不受处罚,但如果你的妻子需要的话,她已经可以开始从她的积蓄中提取了。话虽这么说,当你开始动用这笔钱时,你必须将其作为普通收入纳税。
根据现行规定,当您 73 岁时,您还必须开始从这些账户中提取资金 所需的最小分配 规则。假设平均增长率为 7%,当您 16 年后达到这个年龄时,这些储蓄的价值可能超过 250 万美元。你可以在接下来的几年里继续增加这个桶里的钱,或者提前开始花掉它,但这取决于你。
免税桶
您的 Roth IRA 是为了免税增长。这些账户现在价值 26 万美元,无论增长多少,都不会影响您的纳税,因为您预先缴纳了罗斯捐款的税款。您可以随时取出存入的资金,但您必须等到 59.5 岁才能取出增长的资金,而不会受到惩罚。
如果您在未来几年需要现金注入,那么这个桶就很适合,但除此之外,您可能希望最后从这个桶中支出,因为增长是免税的。如果你不考虑这笔钱,到你 80 岁的时候它可能价值 120 万美元。
你没有提到继承人,但罗斯账户也是你死后留下的最有利的,因为你的受益人10年内不必为余额纳税。
应税桶
考虑到您持有的经纪账户和现金,您似乎不需要尽早动用罗斯的钱。我们的目标是手头有足够的现金来支付从您退休时到社会保障开始生效期间的开支,随后是 RMD。对于此后您需要的任何内容,您可以选择最适合的帐户。
如果您在 60 岁退休,那么您还有大约 10 年的时间需要支付 70,000 美元的年度开支。
这就是优秀的财务规划软件发挥作用的时候,因为它可以让您运行精确的数字并输入所有这些变量和时间范围。但只要看看这些桶,你就可以做一些粗略的分析,发现你现在拥有的 125 万美元肯定能满足你的预计开支——事实上,你大部分都是从顶部撇取的,这意味着您的账户在这段时间内实际上可能会增长,即使回报率适中 7%。
然而,退休支出预测并不是一门精确的科学。也许每年 70,000 美元对您来说实际上有点低,特别是如果您不考虑未来的医疗费用或其他紧急情况的话。或者,也许一旦你退休了,你会决定首先在健康和享受的时候更自由地消费一点。
当需要挂起马刺时,您可能会决定这不是您想要做的。某些类型的工作可能仍然存在于你的未来,但它将由你的热情驱动,而不是你的银行余额。
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