曾几何时,银行会用毛绒狮子、帆布手提包和利息来奖励开设储蓄账户的客户。 很多。
那些日子已经一去不复返了。 这 平均储蓄账户 现在产量 约0.45% 根据 FDIC 的数据,年利息。 尽管银行向借款人收取更高的利率,但对于储户来说,利率仍然很低:最优惠贷款利率——银行向最有信誉的客户收取的利息—— 为 8.5%,为二十年来的最高分。
一般来说,储蓄账户利率随着优惠利率的上升和下降而变化。 银行从借款人那里赚取的收入越多,他们就越有能力奖励储户。 当美联储加息时,银行往往会做出反应 通过为“高收益”储蓄账户支付更多利息。
但这个系统在过去 18 个月里已经崩溃了。 美联储将基准联邦基金利率从实际上的零提高到 超过5%,创二十年新高。 银行没有效仿。
“银行没有跟上,”康涅狄格州注册财务规划师兼 Procyon Partners 董事总经理杰夫·法勒 (Jeff Farrar) 表示。
为什么不尝试吸引新客户和他们的钱呢?
因为大银行存款充足。 这在一定程度上是由于大流行和联邦刺激运动鼓励国家储蓄的结果。 部分原因是消费者的惰性。 银行客户信任大品牌,他们往往会留在原地。
客户不会更改储蓄账户
Bankrate 高级行业分析师特德·罗斯曼 (Ted Rossman) 表示:“我们发现,美国人平均拥有同一个支票账户 17 年。” “银行很清楚这一点。 这是一项非常‘粘性’的业务。”
罗斯曼表示,第一资本银行、美国银行和花旗银行等大银行“不会在利率上竞争”。 “他们在全国性的广告活动中展开竞争。 他们把自己的名字 在体育场上”。
Bankrate 在 2023 年对 3,674 名成年人进行的调查中发现,只有 五分之一的储蓄者 他说,利率为 3% 或更高。 “3% 是一个相当低的门槛。”
他说,储户可以做得更好。 当前的市场为人们提供了多种存放资金并赚取 4% 甚至 5% 利息的方式。 也就是说,存款 10,000 美元后,每年需要额外支付 400 美元或 500 美元。
有些选项让投资者可以随意提取资金,就像普通的支票账户一样。 其他人则要求将资金保持几个月或一年不变。
“我们正在谈论长期以来我们所见过的最好的储蓄率,”罗斯曼说。 “很多人都可以做得更好。”
年长的美国人还记得银行争夺储蓄、提供保费、福利和巨额利息的情景。 普通储蓄账户利率 达到8% 在里根八十年代,当时最优惠利率飙升至两位数。
相比之下,自大衰退以来,储蓄账户的平均年收益率不到 1%。 这些利率反映了联邦基金利率,即 有效地归零 过去 15 年的大部分时间里。
SVB 银行业危机的影响: 银行可能会提高储蓄率以留住客户
这一事实或许可以部分解释为什么许多人在银行存的钱不多。 美国家庭中位数仅持有 $5,300 根据联邦消费者金融调查的最新数据,2019 年支票、储蓄和货币市场储蓄的增长情况。
那么,好消息是:只需点击几下即可获得更高的利率。
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快速在线搜索即可找到数十种银行储蓄账户优惠,年利率在 4% 至 5% 之间。 杂色傻瓜攀登 和 钱包中心等提供定期综述。
许多优惠都来自不太家喻户晓的银行:UFB。 山谷直达。 晒。
“大多数人都没有听说过这些,”罗斯曼说。 “不过没关系,因为他们都有 FDIC 的保险。”
美联储为每家银行的每位储户提供最高 250,000 美元的保障。 专家表示,只要发行银行得到联邦存款保险公司 (FDIC) 的支持,它就应该是您资金的安全之家。
许多高收益账户都位于仅在线银行中。 没有办法开车到分行去见柜员。
如果您不愿意改变,请考虑保留已有 17 年之久的支票账户,并开设一个新的高收益储蓄账户。
“说真的,你只需几分钟就可以在网上开设其中一个账户,”罗斯曼说。
其他选择还有很多。
货币市场账户
其一是 货币市场账户。 它们由银行和信用社在 FDIC 或国家信用社管理局的支持下提供。 它们通常不如储蓄账户灵活:您可能无法轻松地将资金转入和转出。
在低息年代,货币市场账户一直处于停滞状态,但现在情况并非如此。 有竞争力的费率达到 4% 至 5% 范围。
“它们比储蓄账户更高级,”印第安纳州卡梅尔市的财务顾问埃德·斯奈德说。 “流动性仍然很强”,这意味着资金可以轻松转换为现金。
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不希望在不久的将来提取资金的储户可能会考虑 存款证。 在联邦存款保险公司 (FDIC) 的支持下,银行以相对有吸引力的利率提供存款证。 作为回报,储户同意将钱存入银行一段设定的时间:几个月、一年或 10 年。
过去,银行通常会以较高利率奖励客户购买期限较长的存款证。 然而,到 2023 年,利率将有利于短期投资者。 短期利率较高是因为投资者预计长期利率会下降。
专家表示,所有这些选择之所以如此有吸引力,是因为它们几乎没有风险。
“不用担心标签,”帕帕迪米特里乌说。 “无论是存款账户、支票账户、储蓄账户还是货币市场账户,都要把钱放在可以获得最高利率的地方。”
本文最初发表于《今日美国》: 高息储蓄账户并非遥不可及:须知